{"id":7590,"date":"2018-02-15T15:34:57","date_gmt":"2018-02-15T13:34:57","guid":{"rendered":"https:\/\/www.arb.ro\/?p=7590\/"},"modified":"2024-01-20T12:54:10","modified_gmt":"2024-01-20T10:54:10","slug":"florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/","title":{"rendered":"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - only in romanian"},"content":{"rendered":"
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

\"\"<\/a><\/p>

Democra\u0163ia poate \u00eenlocui legile economice cu voin\u0163a politic\u0103 prin arta comunic\u0103rii care, dup\u0103 cum \u015ftim, poate \u00eenlocui adev\u0103rul economic cu percep\u0163iile induse. Orice eroare \u00een economie ne cost\u0103 mai devreme sau mai t\u00e2rziu la nivelul fiec\u0103ruia dintre noi, pentru c\u0103 economia r\u0103m\u00e2ne singurul instrument care duce la cre\u015fterea bun\u0103st\u0103rii individuale \u015fi colective. Se spune c\u0103 \u015ftiin\u0163a economic\u0103 evolueaz\u0103 mult mai lent dec\u00e2t alte \u015ftiin\u0163e exacte din cauza imposibilit\u0103\u0163ii derul\u0103rii de experimente. Nu \u00ee\u0163i permi\u021bi s\u0103 experimentezi cu deficitul bugetar, cu infla\u0163ia, cu \u015fomajul, cu balan\u0163a de pl\u0103\u0163i, cu politica fiscal\u0103 etc. Totul devine \u015fi mai complicat c\u00e2nd \u00eentelegi c\u0103 dac\u0103 ai experimenta totu\u015fi, diversitatea \u015fi num\u0103rul variabilelor este at\u00e2t de mare, iar contextul are o dinamic\u0103 at\u00e2t de imprevizibil\u0103 \u00eenc\u00e2t cu acelea\u015fi ingrediente, din dou\u0103 \u00eencerc\u0103ri succesive ai ajunge la rezultate diferite. Astfel, doi economi\u015fti prestigio\u015fi se pot contrazice fundamental pe acela\u015fi subiect; cu toate acestea, chiar \u015fi \u00een economie, doar unul are dreptate. De obicei, asta se \u00eent\u00e2mpl\u0103 c\u00e2nd cel care gre\u015fe\u015fte dore\u015fte s\u0103 argumenteze o concluzie f\u0103r\u0103 s\u0103 fi f\u0103cut o analiz\u0103 \u00eenainte de a o enun\u0163a. De aici \u015fi invitatia \u00een dezbatere a oric\u0103rui non-economist, f\u0103c\u00e2nd subiectul cu totul de ne\u00een\u0163eles sau chiar dimpotriv\u0103, accesibil oricui. Ne cost\u0103 acest fapt? Indiscutabil, da. Mult? Foarte mult.<\/p>

Cum putem decide c\u0103ile de cre\u015ftere a nivelului de trai f\u0103r\u0103 o cunoa\u015ftere economic\u0103? Cum putem aloca \u015fi pune la lucru pu\u0163inele resursele pe care le avem c\u00e2nd comunic\u0103m 99% din timp? Dac\u0103 alegem un constructor pentru casa noastr\u0103 dup\u0103 aptitudinile sale \u00een comunicare m\u0103 tem c\u0103 suntem \u00een pericol. Drumul spre o economie puternic\u0103 este dat de competen\u0163a profesional\u0103, cunoa\u015fterea realit\u0103\u0163ii \u015fi etica fiec\u0103ruia dintre noi. Una f\u0103r\u0103 celelalte nu func\u0163ioneaz\u0103. Auzim \u015fi citim tot mai des c\u0103 viitorul este al tehnologiei, al inova\u0163iei, al digitaliz\u0103rii\u2026 Am convingerea c\u0103 viitorul este al eticii profesionale.<\/p>

\u00cen \u00eenvolburata dezbatere despre b\u0103nci \u00een ultimii ani am auzit foarte des c\u0103 \u201cb\u0103ncile c\u00e2\u0219tig\u0103 oric\u00e2t \u015fi \u00eentotdeauna indiferent de situa\u0163ie\u201d. La \u00eenceput nu reac\u0163ionezi. Ba s\u0103 contrazici chiar tu, industria bancar\u0103, acest neadevar poate induce o percep\u0163ie de \u00eengrijorare clien\u021bilor t\u0103i, mai ales deponen\u021bilor \u015fi celorlal\u021bi creditori ai t\u0103i. Cu timpul \u00eens\u0103 acest neadevar a m\u0103cinat percep\u0163ia despre rolul b\u0103ncilor \u015fi a devenit principala argumenta\u0163ie pentru tot felul de ini\u0163iative penalizatoare la adresa industriei bancare cu repercusiuni pe termen lung asupra economiei.<\/p>

Cum r\u0103m\u00e2ne atunci cu principiile de pia\u0163\u0103 liber\u0103, cu ciclurile economice (dezvoltare, boom, depreciere, criz\u0103)? Dac\u0103 b\u0103ncile au descoperit elixirul vie\u021bii ve\u015fnice prin permanen\u0163a marilor profituri, cum au falimentat unele b\u0103nci americane gener\u00e2nd marea criza pornit\u0103 \u00een SUA \u015fi apoi extins\u0103 la economia european\u0103? Cum \u00een\u021belegem sprijinul masiv cu bani publici acordat industriilor bancare europene? \u015ei mai ales cum apreciem efortul considerabil al b\u0103ncilor din Rom\u00e2nia care au rezistat aceluia\u015fi \u015foc f\u0103r\u0103 nici un sprijin public?<\/p>

Pentru a facilita \u00een\u0163elegerea realit\u0103tii voi \u00eencerca s\u0103 simplific cu ajutorul cifrelor evolu\u0163ia complex\u0103 a industriei bancare \u00een ultimii 10 ani, baz\u00e2ndu-m\u0103 pe date oficiale \u015fi contribu\u0163ia profesionist\u0103 a specialistilor din b\u0103nci, membri ai comisiilor Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor.<\/p>

Interven\u021bia guvernelor \u00een sprijinirea institu\u021biilor financiare la nivelul statelor UE \u00een perioada 2007-2015<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: BNR (Raport asupra stabilit\u0103\u021bii financiare mai 2017)<\/em><\/p>

Nu se \u00eent\u00e2mpl\u0103 prea des ca o industrie rom\u00e2neasc\u0103 s\u0103 se dovedeasc\u0103 mai rezistent\u0103 dec\u00e2t cea a celor mai dezvoltate state europene. B\u0103ncile rom\u00e2ne\u015fti au rezistat mai bine chiar dac\u0103 cele 23 de state a c\u0103ror sisteme bancare au primit ajutor public au o cultur\u0103 superioar\u0103 a pl\u0103\u0163ii, mecanisme economice mai ad\u00e2nci \u015fi deci credite neperformante mai pu\u0163ine. Care a fost pre\u0163ul acestei rezisten\u021be? Lipsi\u0163i de avantajul sprijinului financiar al celorlalte \u0163\u0103ri, conduc\u0103torii b\u0103ncilor din Rom\u00e2nia au traversat cea mai dificil\u0103 furtun\u0103 profesional\u0103 pe care nu ar fi intuit-o nimeni \u00eenainte de criz\u0103. Au f\u0103cut t\u0103ieri dureroase de personal, de re\u0163ea bancar\u0103, au sacrificat profitabilitatea. Dar cea mai dificil\u0103 misiune posibil\u0103 pentru un CEO a fost \u015fi este s\u0103 aduc\u0103 capitaluri noi de la ac\u0163ionari \u00een condi\u0163ii de incertitudine financiar\u0103.<\/p>

S-ar putea argumenta, chiar dac\u0103 contrafactual, c\u0103 pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103 a fost mai putin lovit\u0103 de criz\u0103 \u015fi de aici un avantaj pentru b\u0103ncile rom\u00e2ne\u015fti. Lucrurile au stat chiar invers.<\/p>

Cea mai relevant\u0103 corela\u0163ie \u00eentre impactul crizei asupra economiei \u015fi al b\u0103ncilor rom\u00e2ne\u015fti este dat\u0103 de evolu\u0163ia PIB \u015fi a creditelor neperformante \u00een b\u0103nci.<\/p>

RATA CREDITELOR NEPERFORMANTE \u0218I EVOLU\u021aIA PIB<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: BNR, INS<\/em><\/p>

\u00cen 10 ani (2007-2016), PIB-ul cre\u015ftea de la 125 mld. euro la 169,6 mld. euro (+35%). De fapt c\u0103derea abrupt\u0103 a PIB s-a petrecut dup\u0103 anul 2008, de la 142 mld. euro la 120 de mld. euro.<\/p>

\u00cen decembrie 2007, industria bancar\u0103 rom\u00e2neas\u0103 num\u0103ra 42 de b\u0103nci, acumula active nete de 69.6 mld. euro din care credit neguvernamental de 41 mld. euro. \u00ce\u015fi sus\u0163inea activul cu capitaluri proprii de 6,5 mld. euro \u015fi cu depozite neguvernamentale de 36 mld. euro.<\/p>

\u00cen decembrie 2016, dup\u0103 10 ani, industria bancar\u0103 rom\u00e2neasc\u0103 num\u0103ra 37 de b\u0103nci (-12%), acumula active nete de 86,7 mld. euro (+24,5%, 2\/3 din cre\u015fterea PIB) din care credit neguvernamental de 48,5 mld. euro (+18%, jum\u0103tate din cre\u0219terea PIB). \u00ce\u015fi sus\u021binea activul cu capitaluri proprii de 8,8 mld. euro (+35%, egal cu cre\u015fterea PIB) \u015fi cu depozite neguvernamentale de 60,4 mld. euro (+69% dublu fa\u0163\u0103 de cre\u015fterea PIB).<\/p>

Intermedierea financiar\u0103 exprimat\u0103 ca active bancare din PIB sc\u0103dea de la 56% (maxim 65% \u00een 2009) la 55%, iar cea exprimat\u0103 ca pondere a creditului neguvernamental \u00een PIB sc\u0103dea de la 35% (maxim 39% \u00een 2009) la 29%. Stia\u0163i c\u0103 media european\u0103 este de 350% active \u00een PIB \u015fi 120% credit neguvernamental \u00een PIB, de 6 ori respectiv 4 ori mai mare dec\u00e2t la noi?<\/p>

Num\u0103rul de sucursale s-a redus cu 26%, cu 1.711 unit\u0103\u0163i, fa\u0163\u0103 de v\u00e2rful de 6.552 din decembrie 2008 la 4.841 de agen\u021bii \u00een decembrie 2016.<\/p>

Personalul bancar a cobor\u00e2t abrupt cu 23%, cu 16.226 de oameni, fa\u0163\u0103 de v\u00e2rful de 71.622 din decembrie 2008 la 55.396 de salaria\u021bi \u00een decembrie 2016.<\/p>

Dac\u0103 b\u0103ncile din Rom\u00e2nia \u201cc\u00e2\u015ftig\u0103 oric\u00e2t \u015fi \u00eentotdeauna indiferent de situa\u0163ie\u201d se nasc c\u00e2teva \u00eentreb\u0103ri:
\u2013 De ce s-a redus intermedierea financiar\u0103 \u00een Rom\u00e2nia de la 39% la 29%?
\u2013 De ce s-a redus num\u0103rul de b\u0103nci cu 12%?
\u2013 De ce s-a redus re\u0163eaua bancar\u0103 cu 26%?
\u2013 De ce s-a redus num\u0103rul de personal cu 23%?
\u2013 Cre\u015fterea re\u0163elei, a personalului, a intermedierii nu ar fi adus profituri \u015fi mai mari industriei?<\/p>

S\u0103 analiz\u0103m mai \u00eent\u00e2i c\u00e2t a c\u00e2\u015ftigat industria bancar\u0103 rom\u00e2neasc\u0103 \u00een ultimii 10 ani.<\/p>

Pe fondul agrav\u0103rii situa\u021biei economico-financiare, multe credite au devenit neperformante, duc\u00e2nd la pierderi pe scar\u0103 larg\u0103 \u015fi la restructurarea agresiv\u0103 a benzilor de lichiditate. De aici o \u00eencetinire semnificativ\u0103 \u00een acordarea de noi credite \u0219i apari\u021bia ne\u00eencrederii \u00een capacitatea de lichiditate \u015fi finan\u021bare a pie\u021belor, care a \u00eentors decizia de investire a multor poten\u021biali investitori, l\u0103s\u00e2nd b\u0103ncile din \u00eentreaga lume \u00een pozi\u021bii scurte de capital dublate de o c\u0103dere semnificativ\u0103 a profitabilit\u0103\u021bii financiare.<\/p>

De altfel, profitabilitatea b\u0103ncilor este \u00eentotdeauna mai mic\u0103 dec\u00e2t a restului economiei (acest lucru l-am \u00eenv\u0103\u0163at \u00een anul doi de facultate). Se explic\u0103 prin faptul c\u0103 b\u0103ncile \u00eensumeaz\u0103 comportamentele \u015fi evolu\u0163iile tuturor industriilor, guvernului, popula\u0163iei, to\u0163i ace\u0219tia clien\u0163ii b\u0103ncilor. Tocmai de aceea randamentele b\u0103ncilor sunt sub cele ale clien\u0163ilor s\u0103i c\u00e2t timp banca \u201c\u00eencaseaz\u0103\u201d \u015fi e\u0219ecurile clien\u0163ilor s\u0103i, neprimindu-\u015fi \u00eemprumuturile \u00eenapoi. Nici m\u0103car invidiata industrie imobiliar\u0103 nu a mai f\u0103cut profit \u00een timp de criz\u0103. De altfel, clien\u0163ii imobiliari \u015fi de construc\u0163ii ai b\u0103ncilor au generat o nerambursare maxim\u0103 de credite c\u0103tre banci de 39%.
B\u0103ncile au dou\u0103 obligatii mari: s\u0103 ramburseze cu dob\u00e2nd\u0103 banii deponen\u0163ilor s\u0103i (peste 10 milioane) \u015fi s\u0103 acorde creditele contractate cu clien\u021bii s\u0103i debitori (peste 3,5 milioane). S\u0103 c\u00e2\u015ftige \u00eencredere \u015fi s\u0103 acorde \u00eencredere. Credite neperformante \u00eenseamn\u0103 banii primi\u021bi de debitori de la b\u0103nci, cheltui\u0163i dar nerambursa\u0163i de ace\u015ftia fie din motive obiective sau subiective (\u00eentr-o economie de pia\u0163\u0103 t\u00e2n\u0103r\u0103 ca a noastr\u0103 factorul subiectiv s-a dovedit a fi important). De aceea, este esen\u0163ial ca mecanismele de cre\u015ftere a culturii pl\u0103\u0163ii, a disciplinei financiare, a protec\u0163iei liberei circula\u0163ii a capitalurilor, a dreptului de proprietate, a dreptului contractual, etc. s\u0103 fie protejate \u015fi dezvoltate. Numai a\u0219a pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103 va fi mai atractiv\u0103 pentru investitori, fie ei din afar\u0103 sau interior.<\/p>

Teoretic, rentabilitatea activelor bancare (ROA = Profit net\/active) se situeaz\u0103 \u00een perioadele de cre\u015ftere la 1.5% maxim 2%. Aceasta se transpune aproximativ \u00eentr-o rentabilitatea a capitalurilor (ROE Profit net\/capital) de 15-20%.<\/p>

Pentru a \u00een\u0163elege randamentul unei industrii este hazardat \u015fi neprofesionist s\u0103 prive\u015fti la cifrele teoretice sau la rezultatele dintr-un singur an al oric\u0103rei afaceri. Un ac\u0163ionar investe\u015fte capitaluri pentru rezultate pe termen mediu \u0219i lung. Nu este atras s\u0103 \u00eenvesteasc\u0103 dac\u0103 a ob\u0163inut profitul de 100 de lei anul trecut dar a pierdut 200 de lei acum doi ani.<\/p>

\u00cen decembrie 2007, industria bancar\u0103 rom\u00e2neasc\u0103 \u00eenregistra randamente ROA de 1,3% (maxima de 1,56% \u00een 2008) care la activele de 69.6 mld. euro \u00eensumau un profit de 0,7 mld. euro \u0219i ROE de 11,4% (maxima de 17,04% \u00een 2008).<\/p>

\u00cen decembrie 2016, dup\u0103 10 ani, industria bancar\u0103 rom\u00e2neasc\u0103 \u00eenregistra randamente ROA de 1,08% care la activele de 86,7 mld. euro \u00eensumau un profit de 0,95 mld. euro \u0219i ROE de 10,42%.<\/p>

Pare foarte bine, nu-i a\u015fa? \u015ei totu\u015fi \u00een anii 2010, 2011, 2012 \u015fi 2014 s-au \u00eenregistrat pierderi cumulate la 1,87 mld. euro. \u00cen anul 2013 rezultatul a fost aproape de 0 (0,01 mld euro). Anii cu profit au fost 2007, 2008, 2009, 2015 \u015fi 2016 \u015fi au \u00eensumat un profit de 3,94 mld. euro. Pe total, \u00een 10 ani, rezultatul s-a cifrat la 2,08 mld. euro cu un profit mediu anual de 0,2 mld. euro. Este industria bancar\u0103 rom\u00e2neasc\u0103 o investitie atractiv\u0103? C\u00e2t au c\u00e2\u015ftigat \u00een 10 ani ac\u0163ionarii b\u0103ncilor \u00een Rom\u00e2nia? Au investit un capital mediu de 7,4 mld. de euro pe an timp de 10 ani \u015fi au \u00eenregistrat un ROA de 0,31% \u015fi un ROE de 3,1% pe an. Chiar \u015fi acesta scade dac\u0103 lu\u0103m \u00een calcul anumite venituri excep\u0163ionale, nerepetabile \u00een 2015 \u015fi 2016 \u201eprofitul net al anului 2015 (4,5 miliarde lei) include modific\u0103rile aduse fondului comercial (+1,7 miliarde lei), ca urmare a opera\u021biunilor de fuziuni \u0219i achizi\u021bii derulate pe parcursul anului, \u00een timp ce profitul net de la finele anului 2016 (4,3 miliarde lei) include un c\u00e2\u015ftig nerepetabil \u2013 mai mic \u2013 contabilizat ca venit opera\u0163ional de c\u0103tre b\u0103ncile care au v\u00e2ndut participa\u0163ia Visa Europe.\u201d1<\/sup> Aceste tranzac\u0163ii au f\u0103cut posibil\u0103 mai degrab\u0103 acoperirea de noi provizioane \u015fi evitarea aducerii de noi capitaluri. Deci, ac\u0163ionarii b\u0103ncilor \u0219tiu care a fost poten\u0163ialul opera\u021bional al pie\u0163ei rom\u00e2ne\u015fti. De fapt, nu a fost 3,1% ROE (cu aceste venituri excep\u0163ionale), ci mai degrab\u0103 2,1% timp de 10 ani (de aproape 10 ori mai putin decat ROE scontat de 15%-20%).<\/p>

Veniturile b\u0103ncilor nu au fost impactate numai de creditele neperformante sau de nerambursarea lor ci \u015fi de sc\u0103derea semnificativ\u0103 a dob\u00e2nzilor la credite, at\u00e2t la lei, c\u00e2t \u0219i la euro, at\u00e2t pentru creditele noi, c\u00e2t \u0219i pentru cele \u00een stoc.<\/p>

Cele mai mari sc\u0103deri se remarc\u0103 la creditele noi \u00een lei (14,31 pp \/ reducere de 4 ori), dar \u0219i cele \u00een euro s-au redus notabil (4,63 pp la creditele noi).<\/p>

\"\"<\/a>Probabil ca f\u0103r\u0103 t\u0103ierile abrupte de personal, re\u0163ea, \u015fi alte cheltuieli opera\u0163ionale, rezultatul ar fi fost negativ pe totalul celor 10 ani.<\/p>

Astfel, f\u0103r\u0103 sprijinul de care au beneficiat sistemele bancare din majoritatea \u0163\u0103rilor dezvoltate, sistemul bancar rom\u00e2nesc a demonstrat stabilitate structural\u0103 pe parcursul crizei \u015fi \u00een perioada post-criz\u0103, prin men\u0163inerea la nivel adecvat a indicatorilor de solvabilitate \u0219i lichiditate. Rata de solvabilitate s-a consolidat p\u00e2n\u0103 la 19,83% \u00een iunie 2017 (de la 14,7% \u00een 2009 \u015fi \u00eentre 15 \u015fi 15,5% \u00een perioada 2010-2013).2<\/sup><\/p>

SOLVABILITATE \u0218I PROFITABILITATE<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: BNR<\/span><\/em><\/span><\/p>

Profitul opera\u0163ional s-a situat la o medie anuala de 1,87 mld. euro.<\/p>

Totu\u015fi, cheltuielile cu provizioanele pe care trebuie s\u0103 le privim \u00eempreun\u0103 cu evolu\u0163ia creditelor neperformante au dus la o medie anual\u0103 de aproximativ 1,5 mld. euro \u015fi au erodat aproape \u00een \u00eentregime profitul opera\u0163ional. Orice economie, orice industrie func\u0163ioneaz\u0103 lu\u00e2nd \u00een considerare riscurile, industria bancar\u0103 mai mult dec\u00e2t oricare. De ce? Pentru c\u0103 au de ap\u0103rat nu numai capitalul ac\u0163ionarilor \u015fi al creditorilor lor, ci \u015fi depozitele popula\u021biei \u015fi ale companiilor. \u00cen celelate industrii po\u0163i a\u015ftepta s\u0103 acumulezi clien\u0163i care nu \u00ee\u0163i mai pl\u0103tesc facturile \u015fi dac\u0103 impactul este puternic, atunci po\u0163i deveni insolvent \u015fi chiar falimentar. \u00cen b\u0103nci, impactul poate fi devastator. De aceea b\u0103ncile au supraveghere \u015fi reglementare distinct\u0103, care urm\u0103re\u0219te cu precizie constituirea de provizioane. Dac\u0103 cheltuielile opera\u0163ionale \u015fi cele cu provizioanele dep\u0103\u015fesc veniturile opera\u0163ionale, atunci solvabilitatea ta scade \u015fi e nevoie de capitaluri suplimentare, v\u00e2nz\u0103ri de active, t\u0103ieri de re\u0163ea, reduceri de personal, \u00eenghe\u021barea investi\u0163iilor sau, precum \u00een cazuri disperate dar ne\u00eent\u00e2lnite la noi, ajutor cu bani publici.<\/p>

\u00cen debutul crizei, trendul cota\u0163iilor de CDS a influen\u0163at costurile de finan\u021bare semnificativ mai ridicate nu numai \u00een Rom\u00e2nia, dar \u015fi \u00een alte state considerate de c\u0103tre investitori mai riscante. \u00cen acela\u015fi timp, lipsa acut\u0103 de lichiditate a contribuit la cre\u015fterea dob\u00e2nzilor interbancare, \u00een special \u00een regiunea Europei de Est. Cea mai abrupt\u0103 cre\u015ftere a fost \u00eenregistrat\u0103 \u00een cazul Rom\u00e2niei.<\/p>

EVOLU\u021aIA ROBOR 3M (%, MEDIE ANUAL\u0102)<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: BNR, Reuters<\/em><\/p>

Cre\u0219terea dob\u00e2nzilor interbancare a exercitat presiuni asupra ratelor dob\u00e2nzilor la clien\u0163i cu credite \u00een lei (majoritatea debitorilor av\u00e2nd \u00eemprumuturi cu dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103). \u00cen mod simultan, valutele statelor din regiune s-au depreciat puternic, ceea ce a condus la cre\u015fterea ratelor lunare \u00een cazul clien\u0163ilor cu credite \u00een euro, franci elve\u0163ieni \u015fi dolari americani.<\/p>

Simultan cu cre\u015fterea ratelor lunare la credite, veniturile popula\u0163iei s-au mic\u015forat din cauza mai multor factori, \u00een special a faptului c\u0103 sute de mii locuri de munc\u0103 au fost disponibilizate \u015fi \u00een consecin\u0163\u0103, rata \u015fomajului a crescut abrupt \u00een perioada de criz\u0103.<\/p>

EVOLU\u021aIA PIE\u021aEI MUNCII<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: INS<\/em><\/p>

\u00cen al doilea r\u00e2nd, trendul ascendent al salariilor reale s-a oprit imediat dup\u0103 izbucnirea crizei financiare, \u015fi mai mult dec\u00e2t at\u00e2t, veniturile salariale \u00een termeni reali s-au mic\u015forat \u00een urma implement\u0103rii m\u0103surilor de austeritate. Majorarea taxei pe valoarea ad\u0103ugat\u0103 a condus la cre\u015fterea infla\u0163iei, iar \u00een sectorul public salariile nominale au fost reduse \u00een mod semnificativ.<\/p>

EVOLU\u021aIA SALARIILOR REALE (DEVIA\u021aIA FA\u021a\u0102 DE MEDIA DIN 2008)<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: INS<\/em><\/p>

\u00cen acest context, capacitatea de rambursare a datoriilor \u00een r\u00e2ndul clien\u0163ilor persoane fizice s-a deteriorat \u00een mod accentuat. \u00cen acela\u015fi timp, criza a avut impact extrem de sever \u015fi asupra portofoliului persoanelor juridice. Impactul reducerii salariilor bugetarilor a fost primul impact negativ puternic dat capacit\u0103\u0163ii de rambursare a creditelor bancare \u015fi a reprezentat debutul unei acumul\u0103ri de adversitate fa\u0163\u0103 de creditori. A\u015fa s-a construit cercul vicios numit \u201cblamming game\u201d sau jocul \u00eenvinuirilor. Cu c\u00e2t mai mult\u0103 nemul\u0163umire a clien\u0163ilor \u00een dificultate \u2013 cu at\u00e2t mai mult\u0103 promovare media negativ\u0103 \u2013 cu at\u00e2t mai multe reguli \u015fi legi de restric\u021bionare a b\u0103ncilor \u2013 cu at\u00e2t mai mari costurile la b\u0103nci \u015fi din nou, de la \u00eenceput. \u00cen concluzie nu b\u0103ncile au afectat salariile \u015fi locurile de munc\u0103 ale clien\u0163ilor s\u0103i, ci au pl\u0103tit din greu, solidar cu ace\u015ftia.<\/p>

\u00cen 2009 \u015fi 2010 creditele neperformante urcau de la 7% la 12%, iar cheltuielile cu provizioanele \u00eensumau aproximativ 3,8 mld. euro. ROE cade de la 17,04% la -1,73% \u015fi se aduc capitaluri 0,67 mld. Euro, cresc\u00e2nd nivelul de capital la 7,37 mld. euro \u015fi solvabilitatea sistemului la 15%.<\/p>

B\u0103ncile au reorientat resursele de la acordarea de credite la activitatea de recuperare care a devenit tot mai costistoare, duc\u00e2nd indicele de eficien\u0163\u0103 opera\u0163ional\u0103 (cost ratio) de la 55% \u00een 2008 la 65% \u00een 2010 \u015fi 67% \u00een 2011.<\/p>

\u00cen anii urm\u0103tori, efectele se perpetueaz\u0103 pe orizontal\u0103 \u015fi vertical\u0103 \u015fi produc impact prociclic pe rata creditelor neperformante, care atinge noi niveluri record. Punctul maxim a fost \u00eenregistrat \u00een T1 2014, cu o rat\u0103 de NPL cu mult peste 20%. Acest nivel a fost unul dintre cele mai ridicate din cadrul UE28, iar cheltuielile cu provizioanele ating maxima anual\u0103 de 2,72 mld. euro.<\/p>

PUNCT MAXIM \u00ceN RATA CREDITELOR NEPERFORMANTE \u00ceN \u021a\u0102RILE UE (%)<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: FMI (financial soundness indicators)<\/em><\/p>

\u00cen cre\u015fterea brusc\u0103 a creditelor neperformante un rol important a jucat num\u0103rul ridicat al insolven\u0163elor \u00een r\u00e2ndul societ\u0103\u0163ilor. Intr\u0103rile \u00een insolven\u0163\u0103 au luat av\u00e2nt \u00eencep\u00e2nd cu anul 2010 \u015fi au atins un record istoric \u00een anul 2013. \u00cen 2011, valoarea crean\u0163elor aflate \u00een labirintul insolven\u0163ei se ridic\u0103 la 20% din PIB. Implementarea reglement\u0103rilor noi \u00een privin\u0163a procedurilor, \u00eempreun\u0103 cu \u00eembun\u0103t\u0103\u0163irea contextului macroeconomic au contribuit la temperarea cazurilor noi de insolven\u0163\u0103.<\/p>

EVOLU\u021aIA INSOLVEN\u021aELOR<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: ONRC, BNR (rapoartele asupra stabilit\u0103\u0163ii financiare din perioada 2014-2017)<\/em>
Not\u0103: Credite neperformante (\u00eent\u00e2rziere la plat\u0103 mai mare de 90 de zile)<\/em><\/p>

Din cauza cre\u015fterii abrupte a creditelor neperformante, \u015fi \u00een acela\u015fi timp pe fondul sc\u0103derii pre\u0163urilor imobiliare, care au condus la devalorizarea garan\u0163iilor, b\u0103ncile comerciale au fost nevoite s\u0103 constituie provizioane adi\u0163ionale pentru acoperirea riscului de credit \u00een conformitate cu reglement\u0103rile \u00een vigoare.<\/p>

EVOLU\u021aIA PRE\u021aURILOR IMOBILIARE (MEDIA 2009 = 100)<\/h3>

\"\"<\/a>Sursa: INS<\/em><\/p>

RATA CREDITELOR NEPERFORMANTE \u0218I CHELTUIELILE CU PROVIZIOANE<\/h3>

\"\"<\/a>
Sursa: BNR, Prezentare National Bank of Romania\u2019s experience in dealing with the NPLs challenge – Prof. univ. dr. Florin Georgescu, 15.06.2016<\/em><\/p>

Av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 activitatea bancar\u0103 este supus\u0103 unor reglement\u0103ri specifice distincte, at\u00e2t din punct de vedere al tratamentelor contabile c\u00e2t \u015fi al supravegherii pruden\u021biale din partea B\u0103ncii Na\u021bionale a Rom\u00e2niei, \u201efa\u021b\u0103 de provoc\u0103rile la adresa stabilit\u0103\u021bii financiare induse de aceast\u0103 situa\u021bie, BNR a ac\u021bionat pro-activ, adopt\u00e2nd un set de m\u0103suri care s-au dovedit a fi eficiente pentru cur\u0103\u0163area bilan\u0163urilor b\u0103ncilor comerciale prin:<\/p>

i. scoaterea \u00een afara bilan\u0163ului a tuturor expunerilor reprezent\u00e2nd credite neperformante provizionate integral, ceea ce a plasat rata creditelor neperformante pe un trend stabil descendent;
ii. constituirea de provizioane pentru toate expunerile care \u00eenregistreaz\u0103 \u00eent\u00e2rzieri \u00een onorarea serviciului datoriei mai mari de 360 zile \u015fi pentru care nu s-au ini\u0163iat proceduri judiciare;
iii. constituirea de provizioane IFRS pentru expunerile fa\u0163\u0103 de debitorii persoane juridice aflate \u00een insolven\u0163\u0103;
iv. realizarea unui audit extern al procesului de provizionare aferent portofoliului de credite \u00een sold la 30 iunie 2014, precum \u015fi al evalu\u0103rii colateralelor\u201d3<\/sup>;
v. asigurarea unui nivel corespunz\u0103tor al ajust\u0103rilor pentru depreciere aferente expunerilor neperformante;
vi. recomandarea privind \u00eenregistrarea unui nivel al indicatorului ratei creditelor neperformante de sub 10%.<\/p>

M\u0103surile men\u021bionate au avut la baz\u0103 reglement\u0103rile BNR \u015fi EBA (European Banking Authority) privind derularea activit\u0103\u021bii bancare, standardele interna\u021bionale de raportare financiar\u0103 IFRS.
\u00cen aceste condi\u021bii, gradul de acoperire a creditelor neperformante cu provizioane a ajuns 56,8% \u00een luna ianuarie 2017 \u2013 banda de semnal EBA cu risc sc\u0103zut, fa\u0163\u0103 de o medie UE de 44,6% \u00een decembrie 2016.4<\/sup><\/p>

CHELTUIELILE CU PROVIZIOANE \u0218I FONDURILE PROPRII<\/h3>

\"\"<\/a>
Sursa: BNR (rapoarte anuale), Prezentare National Bank of Romania\u2019s experience in dealing with the NPLs challenge – Prof. univ. dr. Florin Georgescu, 15.06.2016<\/em><\/p>

Cur\u0103\u021barea portofoliilor prin scoaterea din bilan\u021b a expunerilor neperformante, a condus la cheltuieli anuale cu provizioanele cuprinse \u00eentre 7,7 \u015fi 12,2 miliarde lei5<\/sup> la nivelul sistemului bancar \u00een anii 2009-2014 \u015fi a necesitat aporturi suplimentare de capital din partea ac\u021bionarilor b\u0103ncilor comerciale, \u00een perioada 2009-2016, 3,5 mld. euro (+113% fa\u021b\u0103 de 2007), din care aport de capital de la ac\u021bionari \u2192 2,7 mld. euro (77% din total) \u015fi reinvestirea profiturilor \u2192 0,8 mld. euro (23% din total).6<\/sup><\/p>

EVOLU\u021aIA STRUCTURAL\u0102 A FLUXULUI DE CAPITAL SOCIAL LA NIVELUL B\u0102NCILOR<\/h3>

\"\"<\/a>
Sursa: Prezentare Capitalul bancar \u00een Rom\u00e2nia \u2013 \u00eentre factor de dezvoltare \u015fi surs\u0103 de dezechilibru\u00a0 – Prof. univ. dr. Florin Georgescu, 30.03.2017<\/em><\/p>

Peste toate acestea, jocul \u00eenvinuirilor \u015fi-a f\u0103cut efectul prin ini\u0163iative legislative care au ridicat percep\u0163ia de risc \u015fi au dus la noi constituiri de provizioane \u015fi \u00eencetinirea pe viitor a credit\u0103rii.<\/p>

Am putea conchide c\u0103 industria bancar\u0103 este o industria cu adev\u0103rat complex\u0103, care a finan\u0163at peste 90% din totalul finan\u0163\u0103rii Rom\u00e2niei.<\/p>

Timp de 10 ani, \u00eentre anii 2007 \u2013 2016, aceast\u0103 industrie a:<\/strong><\/p>

\u2013 investit un capital mediu de peste 7,4 mld. euro (8,8 mld. euro \u00een 2016);
\u2013 c\u00e2\u0219tigat \u00eencrederea a peste 10 milioane de deponen\u021bi p\u0103str\u00e2nd \u015fi cresc\u00e2nd \u00een condi\u021bii de siguran\u021b\u0103 economisirea \u00een Rom\u00e2nia cu 69% (\u015fi cu 112% \u00een lei echivalent) ating\u00e2nd o cifr\u0103 de 60,4 mld. Euro;
\u2013 acordat \u00eencrederea sa popula\u0163iei \u015fi companiilor din Rom\u00e2nia prin credite de 48,18 mld. euro cu efectele benefice \u00een cre\u015fterea nivelului de trai, de educatie, de creare de locuri de munc\u0103 etc;
\u2013 acordat \u00eencredere statului rom\u00e2n prin credit guvernamental de 14,37 mld. euro (20,54 mld. euro \u00een 2016) cu efecte asupra stabilit\u0103\u0163ii financiare, a investi\u0163iilor de stat, pl\u0103\u021bii salariilor bugetare \u015fi pensiilor, etc;
\u2013 pl\u0103tit pre\u0163ul crizei f\u0103r\u0103 sprijin public (spre diferen\u0163a de cele mai dezvoltate 23 de state europene a c\u0103ror sisteme bancare au primit ajutor public) concretizat \u00eentr-o neperforman\u0163\u0103 medie anual\u0103 de 12,9% (maxima de 23%) prin:<\/p>

* ajust\u0103ri abrupte de re\u0163ea bancar\u0103 cu 1.711 sucursale \u00eenchise (-26%),
* ajust\u0103ri dureroase de personal cu 16.226 (-23%),
* reduceri semnificative de profitabilitate (coborarea ROE la 3,1% sau 2,1% ajustat opera\u0163ional).<\/p>

\u2013 suplimentar de capital de peste 3,5 mld. euro.<\/p>

Economia european\u0103 este finan\u0163at\u0103 \u00een propor\u021bie de 80% din credit bancar, iar ponderea creditului \u00een PIB este de 120%. Altfel spus, dezvoltarea Europei s-a bazat pe b\u0103nci.<\/p>

Economia rom\u00e2neasc\u0103 este finan\u0163at\u0103 \u00een proportie de 90% din credit bancar iar ponderea creditului \u00een PIB a sc\u0103zut la 29%. Se vorbe\u015fte tot mai mult de un plan de \u0163ar\u0103. Avem un plan de finan\u0163are a acestui plan de \u0163ar\u0103?<\/p>

Depinde de competen\u021ba profesional\u0103, cunoa\u015fterea realit\u0103\u0163ii \u015fi mai ales de etica fiec\u0103ruia dintre noi \u00een a recunoa\u015fte c\u00e2t de benefic\u0103 este finan\u0163area bancar\u0103 \u00een dezvoltarea economiei na\u0163ionale \u015fi cresterea bun\u0103st\u0103rii personale. \u00cen caz contrar, devine o chestiune de responsabilitate s\u0103 \u015ftim ce punem \u00een loc.<\/p>

\u00cen v\u00e2rtejul comunic\u0103rii, o dezbatere poate u\u015for s\u0103 se \u00eendep\u0103rteze de adev\u0103r. For\u0163a cifrelor are darul clarific\u0103rii, chiar dac\u0103 prezen\u0163a speciali\u015ftilor \u00een cadrul dezbaterilor economice complexe bazate pe cifre nu aduce rating. Nu degeaba exist\u0103 expresia anglo-saxon\u0103 \u201ccifrele vorbesc, cuvintele zboar\u0103 \u2013 figures talks, words walks\u201d. Altfel vom c\u0103l\u0103tori cu to\u0163ii f\u0103r\u0103 direc\u0163ie \u00eentr-un avion cu toate ceasurile de la bord stinse.<\/p>

1<\/sup> Sursa: Raport asupra stabilita\u001aii \u001c nanciare BNR nr. 13\/2017
2<\/sup> Sursa: http:\/\/www.bnr.ro\/discurs-sus%C8%9Binut-la-conferinta-%27dezvoltarea-romaniei-in-noul-context-\u001c nanciar-european%27-12074.aspx
3<\/sup> Sursa: http:\/\/www.bnr.ro\/discurs-sus%C8%9Binut-la-conferinta-%27dezvoltarea-romaniei-in-noul-context-\u001c nanciar-european%27-12074.aspx
4<\/sup> Sursa: Raport asupra stabilita\u001aii \u001c nanciare BNR nr. 13\/2017
5<\/sup> Sursa: National Bank of Romania\u2019s experience in dealing with the NPLs challenge, Florin Georgescu, First Deputy Governor, 15.06.2016
6<\/sup> Sursa: Capitalul bancar \u00een Rom\u00e2nia \u2013 \u00eentre factor de dezvoltare \u001di sursa de dezechilibru, Prof. univ. dr. Florin Georgescu, 30.03.2017<\/h5>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Florin D\u0103nescu, Pre\u0219edinte Executiv, ARB<\/p>","protected":false},"author":3,"featured_media":554,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[],"class_list":["post-7590","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aparitii-media"],"acf":[],"yoast_head":"\nFlorin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"en_US\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Florin D\u0103nescu, Pre\u0219edinte Executiv, ARB\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2018-02-15T13:34:57+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2024-01-20T10:54:10+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/ARB_Florin-Danescu.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"300\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"300\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Julius\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Written by\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Julius\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Est. reading time\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"20 minutes\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Julius\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f\"},\"headline\":\"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d\",\"datePublished\":\"2018-02-15T13:34:57+00:00\",\"dateModified\":\"2024-01-20T10:54:10+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/\"},\"wordCount\":3999,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2022\\\/01\\\/ARB_Florin-Danescu.jpg\",\"articleSection\":[\"Apari\u021bii media\"],\"inLanguage\":\"en-US\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/\",\"name\":\"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2022\\\/01\\\/ARB_Florin-Danescu.jpg\",\"datePublished\":\"2018-02-15T13:34:57+00:00\",\"dateModified\":\"2024-01-20T10:54:10+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"en-US\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2022\\\/01\\\/ARB_Florin-Danescu.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2022\\\/01\\\/ARB_Florin-Danescu.jpg\",\"width\":300,\"height\":300,\"caption\":\"Pre\u015fedinte executiv\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#website\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\",\"name\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"description\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"en-US\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\",\"name\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/ARB_35_TRANSPARENCY.png\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/ARB_35_TRANSPARENCY.png\",\"width\":1820,\"height\":1987,\"caption\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\"}},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f\",\"name\":\"Julius\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"url\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Julius\"},\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/author\\\/iulianr\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/","og_locale":"en_US","og_type":"article","og_title":"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","og_description":"Florin D\u0103nescu, Pre\u0219edinte Executiv, ARB","og_url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/","og_site_name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","article_published_time":"2018-02-15T13:34:57+00:00","article_modified_time":"2024-01-20T10:54:10+00:00","og_image":[{"width":300,"height":300,"url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/ARB_Florin-Danescu.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Julius","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"Written by":"Julius","Est. reading time":"20 minutes"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/"},"author":{"name":"Julius","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/person\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f"},"headline":"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d","datePublished":"2018-02-15T13:34:57+00:00","dateModified":"2024-01-20T10:54:10+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/"},"wordCount":3999,"publisher":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/ARB_Florin-Danescu.jpg","articleSection":["Apari\u021bii media"],"inLanguage":"en-US"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/","url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/","name":"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/ARB_Florin-Danescu.jpg","datePublished":"2018-02-15T13:34:57+00:00","dateModified":"2024-01-20T10:54:10+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#breadcrumb"},"inLanguage":"en-US","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#primaryimage","url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/ARB_Florin-Danescu.jpg","contentUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/ARB_Florin-Danescu.jpg","width":300,"height":300,"caption":"Pre\u015fedinte executiv"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/florin-danescu-cand-cifrele-vorbesc-despre-banci\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/www.arb.ro\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Florin D\u0103nescu: \u201dC\u00e2nd cifrele vorbesc despre b\u0103nci\u201d"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#website","url":"https:\/\/www.arb.ro\/","name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","description":"Romanian Association of Banks","publisher":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/www.arb.ro\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"en-US"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization","name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","url":"https:\/\/www.arb.ro\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/ARB_35_TRANSPARENCY.png","contentUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/ARB_35_TRANSPARENCY.png","width":1820,"height":1987,"caption":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/logo\/image\/"}},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/person\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f","name":"Julius","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","caption":"Julius"},"url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/author\/iulianr\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7590","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=7590"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7590\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/554"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=7590"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=7590"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=7590"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}