{"id":4487,"date":"2015-01-18T13:49:31","date_gmt":"2015-01-18T11:49:31","guid":{"rendered":"https:\/\/www.arb.ro\/?p=4487"},"modified":"2024-01-20T14:05:17","modified_gmt":"2024-01-20T12:05:17","slug":"in-problema-creditelor-in-franci-elvetieni","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/in-problema-creditelor-in-franci-elvetieni\/","title":{"rendered":"In problema creditelor in franci elvetieni - only in romanian"},"content":{"rendered":"
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

B\u0103ncile implementeaz\u0103 m\u0103suri individuale<\/h3>

\u00cen contextul aprecierii francului elve\u0163ian, pentru a veni \u00een \u00eent\u00e2mpinarea situa\u021biei dificile cu care se confrunt\u0103 unii dintre clien\u021bii lor, b\u0103ncile au implementat m\u0103suri individuale \u015fi\/sau la nivelul \u00eentregului portofoliu, \u00een\u021beleg\u00e2nd c\u0103 orice m\u0103sur\u0103 administrativ\u0103, unitar\u0103, aplicabil\u0103 tuturor clien\u021bilor, ar putea aduce atingere dispozi\u021biilor art. 45 \u201cLibertatea economic\u0103\u201d \u015fi art. 135 \u201cEconomia\u201d din Constitu\u021bia Rom\u00e2niei. Astfel, prin exemplificarea uneia dintre m\u0103surile implementate de b\u0103nci, \u00een cazul cre\u0219terii cu 23% a nivelului ratei fa\u0163\u0103 de Decembrie 2014 (datorat\u0103 aprecierii francului elve\u021bian fa\u0163\u0103 de moneda na\u021bional\u0103 de la 3.7 la 4.58), aplicarea anticipat\u0103 a sc\u0103derii LIBOR cu 0.8 puncte procentuale, coroborat\u0103 cu aprecierea monedei na\u021bionale fa\u0163\u0103 de francul elve\u021bian de la 4.58 la 4.15, la data de 5 februarie 2015 determin\u0103 o absorb\u021bie \u00een propor\u021bie de 70% a cre\u0219terii ratei. Acest exemplu scoate \u00een eviden\u0163\u0103 \u015fi un posibil caracter temporar al acestei situa\u021bii, care valideaz\u0103 tipurile de m\u0103suri deja luate de b\u0103nci.<\/p>

Astfel, a\u0219a cum arat\u0103 \u015fi Guvernul Rom\u00e2niei, libertatea comer\u021bului poate fi asigurat\u0103 numai prin impunerea unui climat de disciplin\u0103 economic\u0103 la care to\u021bi participan\u021bii trebuie s\u0103 se conformeze. \u00cen jurispruden\u021ba constitu\u021bional\u0103 s-a stabilit c\u0103, \u00een considerarea specificului economiei de pia\u021b\u0103, statul nu este de\u0163in\u0103torul p\u00e2rghiilor economice, rolul s\u0103u fiind limitat la crearea cadrului s\u0103u general necesar pentru desf\u0103\u0219urarea activit\u0103\u021bii agen\u021bilor economici. Or, prin astfel de ini\u021biative, agen\u021bii economici vor fi expu\u0219i unor imprevizibile dezechilibre de ordin financiar.<\/p>

Potrivit dispozi\u021biilor Codului Civil rom\u00e2n, \u00een care se specific\u0103 c\u0103 \u00eemprumutul (de consuma\u021bie) este un contract prin care \u00eemprumut\u0103torul remite \u00eemprumutatului o sum\u0103 de bani sau alte bunuri fungibile iar \u00eemprumutatul se oblig\u0103 s\u0103 restituie dup\u0103 o anumit\u0103 perioad\u0103 aceea\u0219i sum\u0103 de bani sau aceea\u0219i cantitate de bunuri (art. 2158), iar \u00een lipsa unei \u00een\u021belegeri contrare \u00eentre p\u0103r\u021bi, \u00eemprumutatul este obligat s\u0103 restituie aceea\u0219i cantitate \u015fi calitate de bunuri, oricare ar fi cre\u0219terea sau sc\u0103derea pre\u021bului acestora, iar c\u00e2nd obiectul \u00eemprumutului este o sum\u0103 de bani, \u00eemprumutatul este obligat s\u0103 restituie suma nominal\u0103 primit\u0103, oricare ar fi varia\u021bia valorii acesteia (art. 2164).<\/p>

V\u0103 prezent\u0103m c\u00e2teva complet\u0103ri legate de aplicarea principiului nominalismului prin intermediul unei decizii definitive a Cur\u021bii de Apel Bucure\u0219ti care respinge conversia la cursul istoric, av\u00e2nd ca argument tocmai acest principiu \u015fi care atest\u0103 motivarea Tribunalului Ialomi\u021ba, sec\u021bia civil\u0103, \u00een cadrul c\u0103reia se specific\u0103:<\/p>

\u201c\u00cen ceea ce prive\u0219te cap\u0103tul de cerere privind contestarea caracterului abuziv al clauzei de risc valutar \u015fi denominarea \u00een moned\u0103 na\u021bional\u0103 a pl\u0103\u021bilor cu consecin\u021ba \u00eenghe\u021b\u0103rii cursului de schimb CHF \u2013 RON la momentul semn\u0103rii conven\u021biei, tribunalul \u00eel prive\u0219te ca nefondat pentru urm\u0103toarele considerente:<\/p>

\u00cen spe\u021b\u0103 suntem \u00een situa\u021bia unui \u00eemprumut \u00een franci elve\u021bieni, \u00eemprumutatul primind o sum\u0103 \u00een aceast\u0103 valut\u0103 \u015fi fiind obligat s\u0103 o restituie \u00een aceea\u0219i valut\u0103. Contractul de credit valutar con\u0163ine a\u0219adar un element de risc valutar, \u00eens\u0103 aceasta nu \u00eel transform\u0103 automat \u00eentr-un contract abuziv. Dimpotriv\u0103, semnificativ este faptul c\u0103 at\u00e2t Codul Civil din 1864 (art. 1578) c\u00e2t \u015fi Codul civil (art. 2164), consacr\u0103 \u00een materia \u00eemprumutului principiul nominalismului, potrivit c\u0103ruia \u00eemprumutatul trebuie s\u0103 \u00eenapoieze suma nominal primit\u0103, oricare ar fi varia\u021bia acesteia.<\/p>

Prin urmare, principiul nominalismului este tradi\u021bional \u00een contractele de \u00eemprumut. \u00cen realitate, \u00een cazul creditelor acordate \u00een valut\u0103, nu suntem \u00een prezen\u0163a niciunei clauze abuzive, pentru c\u0103 nu banca a instituit printr-o clauz\u0103 \u00een contract regula nominalismului, ci \u00eensu\u0219i legiuitorul. Nu se poate abdica de la acest principiu, deoarece teoria clauzelor abuzive nu \u00eenseamn\u0103 negarea unor principii sau a unei reguli tradi\u021bionale de func\u021bionare ale unor institu\u021bii juridice. Chiar dac\u0103 \u00een contractul de credit sau \u00een graficul de rambursare figureaz\u0103 o asemenea clauz\u0103 de risc valutar, aceasta nu este altceva dec\u00e2t reproducerea, preluarea principiului nominalismului consacrat \u00een lege. De altfel, chiar Curtea European\u0103 de Justi\u021bie s-a pronun\u021bat \u00een sensul c\u0103 nu intr\u0103 sub inciden\u0163a evalu\u0103rii caracterului abuziv dec\u00e2t clauzele din contractele \u00eencheiate cu consumatorii, iar nu \u015fi dispozi\u021biile legale. Astfel, prin hot\u0103r\u00e2rea Cur\u021bii Europene de Justi\u021bie din 30 aprilie 2014, pronun\u021bat\u0103 \u00een procedura C280\/1, Barclays Bank contra Sara Sannchez Garcia, Alejandro Chacon Barrera, Curtea a re\u021binut c\u0103: \u201cDirectiva 93\/13\/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive \u00een contractele \u00eencheiate cu consumatorii \u015fi principiile dreptului Uniunii referitoare la protec\u021bia consumatorilor \u015fi la echilibrul contractual, trebuie interpretate \u00een sensul c\u0103 sunt excluse din domeniul lor de aplicare acte cu putere de lege \u015fi norme administrative ale unui stat membru, precum cele \u00een discu\u021bie \u00een litigiul principal, \u00een lipsa unei clauze contractuale de modificare a con\u021binutului sau a domeniului de aplicare al acestora\u201d.<\/p>

Principiul nominalismului, potrivit c\u0103ruia \u00eemprumutatul trebuie s\u0103 \u00eenapoieze suma nominal primit\u0103, oricare ar fi varia\u021bia acesteia, se aplic\u0103 \u015fi \u00een cazul tuturor creditelor acordate \u00een valut\u0103 \u00een Rom\u00e2nia, puse la dispozi\u021bia clien\u021bilor \u00een contul clientului \u00een valuta respectiv\u0103, conform prevederilor contractuale, indiferent dac\u0103 ulterior, la dispozi\u021bia clientului, transferul bancar sau eliberarea de numerar s-a f\u0103cut \u00een alt\u0103 valut\u0103 prin schimb valutar.<\/p>

Comunitatea bancar\u0103 din Rom\u00e2nia solicit\u0103 ca directivele europene \u0219i regulamentele s\u0103 fie transpuse \u00een legisla\u0163ia na\u0163ional\u0103 conform prevederilor aprobate de reglementatorii europeni \u0219i \u00een spiritul g\u00e2ndit de emiten\u021bi. Dou\u0103 ini\u021biative legislative de modificare a OUG 50\/2010 privind contractele de credit pentru consumatori fac obiectul discu\u021biilor din Parlament \u0219i din spa\u021biul public, dar prevederile acestora contravin \u00een parte dreptului comunitar, \u00een spe\u021b\u0103 Directivei europene 17\/2014 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile reziden\u021biale. \u00cen momentul de fa\u021b\u0103, ini\u021biatorii propun aprobarea a dou\u0103 reglement\u0103ri care con\u021bin anumite prevederi contrare directivei 17\/2014, \u00een condi\u021biile \u00een luna februarie 2015 ar trebui ca autorit\u0103\u021bile responsabile cu transpunerea directivei s\u0103 prezinte un proiect de lege.<\/p>

Legisla\u021bia european\u0103 prin Directiva 17 din 4 februarie 2014, aflat\u0103 \u00een vigoare din Martie 2014, are la baz\u0103 o serie de principii clare de ac\u021biune. \u00cen ceea ce prive\u0219te propunerea de modificare a OUG 50\/2010 privind rambursarea anticipat\u0103 a creditului la cursul existent \u00een luna acord\u0103rii creditului, Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor consider\u0103 ca \u00eencalc\u0103 prevederile Directivei europene 17\/2014, precum \u0219i principiul neretroactivit\u0103\u021bii legii civile, iar propunerea legislativ\u0103 aduce atingere dreptului de proprietate garantat de Constitu\u021bia Rom\u00e2niei. Pierderile pe care le-ar putea suferi sistemul bancar prin aplicarea unei legi contrare dreptului comunitar sunt de ordinul miliardelor de euro, iar rata capitalurilor proprii totale ar sc\u0103dea cu aproximativ 6 puncte procentuale.<\/p>

Propunerea legislativ\u0103 contravine dispozi\u021biilor comunitare din Directiva 17\/2014 act comunitar ce trebuie transpus \u00een legisla\u021bia Statelor Membre nu mai t\u00e2rziu de 21 martie 2016 \u00een condi\u021biile \u00een care la articolul 23 din directiv\u0103, alineatul 3 se men\u021bioneaz\u0103 c\u0103 rata de schimb valutar la care consumatorul are dreptul de a converti creditul \u00een alt\u0103 moned\u0103 este aceea din ziua aplic\u0103rii conversiei \u0219i nu cea din momentul acord\u0103rii creditului. Tot la articolul 23, alin. 5 se men\u021bioneaz\u0103 \u00een mod explicit c\u0103 statele membre pot aduce modific\u0103ri suplimentare privind creditele acordate \u00een valut\u0103 at\u00e2t timp c\u00e2t aceste modific\u0103ri nu se aplic\u0103 cu efect retroactiv. Articolul 43 prevede c\u0103 „prezenta directiv\u0103 nu se aplic\u0103 contractelor de credit existente \u00eenainte de 21 martie 2016”.<\/p>

Extinderea nerezonabil\u0103 a sferei de aplicare a legisla\u021biei europene induce un decalaj \u00eengrijor\u0103tor \u00een ceea ce prive\u0219te practicile bancare fa\u021b\u0103 de celelalte state europene unde autorit\u0103\u021bile s-au limitat strict la prevederile directivelor \u0219i regulamentelor aprobate de legislativul european, inclusiv la nivel de costuri suportate de sistemul bancar.<\/p>

Impactul cuantificat de Banca Na\u021bional\u0103 a Rom\u00e2niei generat de aplicarea celor dou\u0103 ini\u021biative de modificare a OUG 50\/2010 ar consta \u00een pierderi estimate pentru perioada urm\u0103toare de ordinul a miliardelor de euro, iar solvabilitatea sistemului ar sc\u0103dea \u00eengrijor\u0103tor. Care este interesul autorit\u0103\u021bilor de a reglementa contrar dreptului comunitar \u0219i de a produce pierderi sistemului bancar \u00een condi\u021biile \u00een care economia Rom\u00e2niei are nevoie de finan\u021bare pentru a men\u021bine cre\u0219terea economic\u0103? Ar fi amenin\u021bat\u0103 capacitatea institu\u021biilor de credit de a mai acorda credite necesare dezvolt\u0103rii economice. Ar putea afecta percep\u021bia asupra riscului de \u021bar\u0103, costul de finan\u021bare al entit\u0103\u021bilor private locale, c\u00e2t \u0219i costul de finan\u021bare al statului \u00een ansamblul s\u0103u.<\/p>

Aplicarea unor solu\u021bii administrative, la nivelul tuturor clien\u021bilor, ar impune infuzii de capital pentru asigurarea nivelului minim de solvabilitate la nivelul unora dintre b\u0103nci \u015fi ar afecta rata solvabilit\u0103\u0163ii pe ansamblul sectorului bancar.<\/p>

\u00cen contextul aprecierii francului elve\u0163ian, pentru a veni \u00een \u00eent\u00e2mpinarea situa\u021biei dificile cu care se confrunt\u0103 unii dintre clien\u021bii lor, b\u0103ncile au implementat m\u0103suri individuale \u015fi\/sau la nivelul \u00eentregului portofoliu, diferen\u021biate \u00een func\u021bie de situa\u021biile specifice legate de profilul clientului (nivelul veniturilor, comportamentul de plat\u0103, etc.), particularit\u0103\u021bile creditelor, expunerile diferite ale b\u0103ncilor \u0219i \u00eencadrarea \u00een indicatorii de pruden\u0163ialitate ai b\u0103ncilor.<\/p>

De aceea consider\u0103m inoportun\u0103 adoptarea unui singur curs pentru to\u0163i clien\u0163ii \u015fi toate b\u0103ncile, impun\u00e2ndu-se solu\u0163ii diferen\u0163iate pentru fiecare caz \u015fi pentru fiecare banc\u0103 \u00een parte.<\/p>

\u00cen ceea ce prive\u0219te acceptarea de c\u0103tre b\u0103nci a unui curs apropiat de cel aferent lunii decembrie 2014, men\u021bion\u0103m c\u0103 b\u0103ncile au luat deja m\u0103suri individuale pentru perioade determinate, care au condus la absorbirea \u00eentr-o mare m\u0103sur\u0103 a cre\u0219terii ratelor clien\u021bilor dup\u0103 decizia B\u0103ncii Centrale a Elve\u021biei de a nu mai sus\u021bine un curs fix de 1.2 CHF\/EUR.<\/p>

Printre aceste m\u0103suri concrete, reale \u015fi aplicate \u00een prezent, men\u021bion\u0103m:<\/p>