{"id":3681730,"date":"2024-01-16T22:17:43","date_gmt":"2024-01-16T20:17:43","guid":{"rendered":"https:\/\/new.arb.ro\/?p=3681730"},"modified":"2024-02-04T22:19:53","modified_gmt":"2024-02-04T20:19:53","slug":"arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/","title":{"rendered":"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - only in romanian"},"content":{"rendered":"
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Continuam seria discu\u021biilor despre sistemul bancar din Rom\u00e2nia cu Daniel Nicolaescu, Pre\u0219edintele Comisiei Juridice a Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, care a vorbit \u00een cadrul interviului despre formula ratelor la credite, despre digitalizarea sistemului bancar \u0219i pericolele acestuia, dar \u0219i despre gradul de \u00eendatorare \u0219i recomand\u0103rile pentru persoanele fizice care doresc s\u0103 contracteze un credit.<\/strong><\/p>

\"\"<\/p>

Daniel Nicolaescu, Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor\u00a0Foto:\u00a0\u00a0HotNews<\/span><\/em><\/p>

\u201cPentru un credit pe durat\u0103 scurt\u0103 m-a\u0219 uita la dob\u00e2nda mai mic\u0103 din acel moment. Pentru un credit pe durat\u0103 mai mare probabil c\u0103 a\u0219 alege s\u0103 elimin aceast\u0103 component\u0103 a riscului, riscul de dob\u00e2nd\u0103. Este greu de spus \u00eentr-o anumit\u0103 situa\u021bie dac\u0103 va fi mai bine de ales dob\u00e2nda fix\u0103 sau dob\u00e2nda variabil\u0103. De regul\u0103 clien\u021bii aleg dob\u00e2nda care este mai mic\u0103 \u00een acel moment, dar pe perioade mai lungi de timp ar trebui avut \u00een vedere c\u0103 pot fi evolu\u021bii negative\u201d, a explicat Daniel Nicolaescu referitor la dob\u00e2nzile fixe \u0219i cele variabile.<\/p>

Formula ratelor la credite<\/strong><\/p>

Exist\u0103 nemul\u021bumiri din partea clien\u021bilor referitoare la formula ratelor de dob\u00e2nzi aplicabile creditelor?<\/strong><\/p>

A fost la un moment dat un punct de tensiune \u00een rela\u021bia b\u0103nci-clien\u021bi, dar acest val este spre sf\u00e2r\u0219it. Cred c\u0103 s-a terminat. Dac\u0103 ne uit\u0103m la num\u0103rul estimat de litigii actual fa\u021b\u0103 de momentul de v\u00e2rf, care a fost undeva \u00een anul 2017, acest numar a sc\u0103zut foarte mult. Ast\u0103zi probabil c\u0103 mai sunt cam 15% din num\u0103rul maxim de litigii \u00eenregistrat vreodat\u0103. Deci am putea spune c\u0103 acest val s-a terminat. Pe de alt\u0103 parte, a\u0219 vrea s\u0103 vorbim \u0219i despre cum am ajuns aici pentru c\u0103 at\u00e2t pentru b\u0103nci, c\u00e2t \u0219i pentru clien\u021bi, chiar pentru \u00eentreaga societate, acest conflict a reprezentat un lucru sup\u0103r\u0103tor, a generat tensiuni \u00een rela\u021bia clien\u021bi-b\u0103nci \u0219i a generat ne\u00eencredere.<\/p>

Din p\u0103cate, acest lucru a fost cauzat de modul de aplicare a unei directive, care \u00een Rom\u00e2nia s-a aplicat retroactiv, adic\u0103 \u0219i creditelor care erau \u00een vigoare \u00een momentul implement\u0103rii directivei printr- o celebr\u0103 ordonan\u021ba de urgen\u021b\u0103 a guvernului. Aceasta nu s-a aplicat doar creditelor care urmau s\u0103 se \u00eencheie din acel moment, ci s-a aplicat \u0219i pentru perioada trecut\u0103, ceea ce a dus la un val de litigii, \u00eentrucat ceea ce fusese permis a devenit (retroactiv) nelegal.<\/p>

Mai exist\u0103 \u00een discu\u021bie \u0219i alt gen de clauze abuzive, cum le-au spus clien\u021bii, care se disput\u0103 \u00eenc\u0103 \u00een contracte?<\/strong><\/p>

Au fost, \u00een afar\u0103 de celebra clauz\u0103 cu dob\u00e2nda, cele legate de diverse comisioane: de administrare, de procesare. Au fost \u0219i cele legate de creditele \u00een franci elve\u021bieni, unde trebuie spus c\u0103 noi \u00een Rom\u00e2nia, spre deosebire de alte \u021b\u0103ri, am putut acorda credite direct \u00een franci elve\u021bieni. Alte \u021b\u0103ri au acordat credite \u00een monedele lor na\u021bionale \u0219i acestea erau indexate la francul elve\u021bian. Dar clien\u021bii primeau \u00een cont fie forin\u021bi, fie zlo\u021bi \u0219i iau aceste dou\u0103 exemple pentru c\u0103 au fost cazuri celebre din aceste \u021b\u0103ri care au ajuns la Curtea de Justi\u021bie a Uniunii Europene. Spre deosebire de acele \u021b\u0103ri, \u00een Rom\u00e2nia s-au acordat credite direct \u00een franci; Codul nostru civil permitea \u0219i prevedea acest lucru \u00eenc\u0103 din primul Cod Civil, cel din 1864. \u0218i atunci, pentru c\u0103 am avut aceast\u0103 prevedere, instan\u021bele au \u00een\u021beles ca nu era gre\u0219it sa fie cerut\u0103 rambursarea \u00een franci \u0219i de regul\u0103 b\u0103ncile au c\u00e2\u0219tigat litigiile respective.<\/p>

Au fost \u0219i alte clauze, dar repet, acum acest val s-a terminat \u0219i a\u0219 mai spune c\u0103 eu cred c\u0103 se vede lipsa de rea inten\u021bie a b\u0103ncilor. Se vede din faptul c\u0103 post ordonan\u021ba de urgen\u021b\u0103 a Guvernului 50\/2010, num\u0103rul acestor litigii a fost \u0219i este foarte, foarte mic. Ceea ce \u00eenseamn\u0103 c\u0103 b\u0103ncile au respectat cadrul legal, iar atunci c\u00e2nd nu exista cadrul legal, sigur c\u0103 au f\u0103cut ceea ce puteau s\u0103 fac\u0103 \u00een acel moment.<\/p>

Domnule Nicolaescu, suntem \u00eenc\u0103 \u00eentr-o perioad\u0103 cu infla\u021bie ridicat\u0103 \u0219i a\u0219 vrea s\u0103 v\u0103 \u00eentreb dac\u0103 aceast\u0103 infla\u021bie ridicat\u0103 contribuie, \u00eentr-un fel sau altul, la riscul de supra\u00eendatorare a popula\u021biei?<\/strong><\/p>

\u00centr-adev\u0103r, dup\u0103 perioada \u00een care dob\u00e2nzile au fost la minimuri istorice, acum dob\u00e2nzile au crescut. Cred c\u0103 sunt \u00een continuare pe un trend de cre\u0219tere \u0219i sigur c\u0103, \u00een cazul clien\u021bilor care au optat pentru dob\u00e2nda variabil\u0103, aceasta duce la o cre\u0219tere a sarcinii datoriei \u0219i clien\u021bii pl\u0103tesc mai mult din veniturile lor dec\u00e2t la momentul contract\u0103rii creditelor.<\/p>

\u0218i \u00een acest domeniu exist\u0103 reglement\u0103ri care vin s\u0103 \u00eei protejeze pe clien\u021bi. Avem acum o reglementare care prevede c\u0103 gradul maxim de \u00eendatorare este de 40% la creditele \u00een lei \u0219i poate merge p\u00e2n\u0103 la 45% atunci c\u00e2nd un client \u00ee\u0219i folose\u0219te creditul pentru a achizi\u021biona o prim\u0103 locuin\u021b\u0103 \u0219i dac\u0103 n-a de\u021binut una anterior.<\/p>

Dac\u0103 creditul contractat este \u00een valut\u0103, gradul de \u00eendatorare este de 20%, dac\u0103 clientul nu are acoperire natural\u0103 la valut\u0103. Aceast\u0103 reglementare e valabil\u0103 din 2013, dar chiar \u0219i \u00eenainte de ea am avut o alt\u0103 reglamentare care era chiar mai permisiv\u0103, care permitea clien\u021bilor s\u0103 se \u00eendatoreze p\u00e2n\u0103 la maxim 60% \u00een baza unor norme care erau verificate de c\u0103tre Banca Na\u021bional\u0103. Astfel de prevederi au existat \u00eentotdeauna. Ele sunt, evident, menite s\u0103 \u00eei protejeze pe clien\u021bi, \u00eens\u0103 oric\u00e2t ar interveni legiuitorul, cred c\u0103 trebuie s\u0103 fim con\u0219tien\u021bi c\u0103 e nevoie de un pic de pruden\u021b\u0103 \u0219i din partea clien\u021bilor, astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 nu se \u00eendatoreze la maximul permis de lege, s\u0103-\u0219i fac\u0103 o analiz\u0103 \u0219i s\u0103 nu se expun\u0103 prea mult atunci c\u00e2nd apeleaz\u0103 la un credit.<\/p>

A\u0219 mai spune ceva aici, pentru c\u0103 a\u021bi vorbit de cre\u0219terea gradului de \u00eendatorare \u0219i vorbim de dob\u00e2nzi variabile. A existat la un moment dat \u00eentr-un proiect de lege o exprimare \u00een care se spunea c\u0103 legiuitorul \u00ee\u0219i dore\u0219te s\u0103 elimine hazardul \u0219i trebuie s\u0103 spunem c\u0103 nu ne putem g\u00e2ndi c\u0103 am putea elimina hazardul. Cine are un credit cu o dob\u00e2nda variabil\u0103 se poate a\u0219tepta \u0219i la cre\u0219terea dob\u00e2nzii.<\/p>

Dob\u00e2nda variabil\u0103 sau dob\u00e2nda fix\u0103? Aici e o alegere pe care \u00een acest moment poate c\u0103 unii dintre clien\u021bi ar fi tenta\u021bi s\u0103 o fac\u0103 \u00een favoarea unei dob\u00e2nzi fixe sper\u00e2nd c\u0103 nu mai cresc dob\u00e2nzile. Pe de alt\u0103 parte, dac\u0103 estim\u0103rile privind sc\u0103derea infla\u021biei se confirm\u0103, s-ar putea s\u0103 fie prins \u00eentr-o mic\u0103 capcan\u0103. Ce \u00eei sf\u0103tui\u021bi pe clien\u021bi s\u0103 fac\u0103?<\/strong><\/p>

Foarte greu de spus. Cred c\u0103 foarte putin\u0103 lume ar putea s\u0103 dea un astfel de sfat. Ceea ce trebuie spus este c\u0103 o dob\u00e2nda fix\u0103 elimin\u0103 riscul unor cre\u0219teri \u00een viitor \u0219i atunci clientul \u0219tie c\u0103 are o sarcin\u0103 a datoriei care va r\u0103m\u00e2ne constant\u0103. O dob\u00e2nda variabil\u0103 \u00eel expune pe client la riscul cre\u0219terii, dar poate aduce \u0219i beneficii. \u00cen opinia mea, sau ce a\u0219 face eu personal: pentru un credit pe durat\u0103 mic\u0103 m-a\u0219 uita la dob\u00e2nda mai mic\u0103 din acel moment. Pentru un credit pe durat\u0103 mai mare probabil c\u0103 a\u0219 alege s\u0103 elimin aceast\u0103 component\u0103 a riscului, riscul de dob\u00e2nda. Dar repet, este greu de spus \u00eentr-o anumit\u0103 situa\u021bie dac\u0103 va fi mai bine \u00eentr-un fel sau altul. De regul\u0103 clien\u021bii aleg dob\u00e2nda care este mai mic\u0103 \u00een acel moment, dar pe perioade mai lungi de timp ar trebui avut \u00een vedere c\u0103 pot fi evolu\u021bii negative.<\/p>

\u201cM-a\u0219 feri s\u0103 m\u0103 expun la gradul maxim de \u00eendatorare \u0219i acesta este un sfat pe care l-a\u0219 tuturor clien\u021bilor, indiferent de c\u00e2t de mult ar p\u0103rea la \u00eenceput c\u0103 au nevoie de o suma mare la \u00eenceput\u201d<\/strong><\/em><\/p>

A\u0219 vrea s\u0103 revenim pu\u021bin la procentul de \u00eendatorare, 40-45% maxim. E precaut s\u0103 ajung la maximul acesta pe care mi-l permit reglement\u0103rile?<\/strong><\/p>

P\u0103rerea mea personal\u0103 este c\u0103 nu ar trebui mers la maxim cu gradul de \u00eendatorare. Mai ales dac\u0103 avem \u00een vedere un credit pe termen lung. A\u0219 putea spune ce a\u0219 putea face acest lucru dac\u0103 a\u0219 miza pe faptul c\u0103 \u00eentr-o perioad\u0103 nu foarte lung\u0103 de timp dup\u0103 contractarea creditului as miza pe anumite venituri, cu un anumit caracter de certitudine. Astfel, a\u0219 putea s\u0103 m\u0103 expun mai mult la \u00eenceput \u0219tiind c\u0103 pot s\u0103 pl\u0103tesc ulterior anticipat o parte sau chiar tot creditul. Dac\u0103 nu a\u0219 avea o astfel de a\u0219teptare sau niciun element care s\u0103 m\u0103 conduc\u0103 la ideea c\u0103 a\u0219 putea avea \u00een viitor posibilitatea ramburs\u0103rii anticipate eu m-a\u0219 feri s\u0103 m\u0103 expun la gradul maxim de \u00eendatorare \u0219i acesta este un sfat pe care l-a\u0219 tuturor clien\u021bilor, indiferent de c\u00e2t de mult ar p\u0103rea la \u00eenceput c\u0103 au nevoie de o suma mare.<\/p>

Ce reglement\u0103ri anticipa\u021bi \u00een domeniul protec\u021biei consumatorului \u00eencep\u00e2nd de anul viitor?<\/strong><\/p>

Deja exist\u0103 o directiv\u0103 european\u0103 \u00een acest sens, a fost deja publicat\u0103, va trebui s\u0103 fie implementat\u0103 \u0219i la noi din 2025. \u0218i acolo sunt reluate o serie de prevederi pe care noi le avem \u00een vigoare \u0219i \u00een acest moment, prin efectul acelei ordonan\u021be de urgen\u021b\u0103 a Guvernului pe care am amintit-o. Nu vor fi lucruri cu totul \u0219i cu totul noi, e o directiv\u0103 care se refer\u0103 la creditele de consum \u0219i, \u00een linii foarte mari, se precizeaz\u0103 cum clien\u021bii trebuie s\u0103 primeasc\u0103 anumite informa\u021bii \u00eenainte de contractarea creditului, a\u0219a cum se \u00eent\u00e2mpl\u0103 \u0219i acum, c\u0103 vor trebui s\u0103 aib\u0103 un interval de timp suficient pentru a face analiza principalelor caracteristici ale creditului, lucru pe care \u00eel avem \u0219i acum. Exist\u0103 acest formular european de informa\u021bii standard. Clien\u021bii au 15 zile s\u0103 analizeze informa\u021biile \u0219i pot renun\u021ba la acest termen \u0219i \u00eencheia contractul mai repede \u0219i de multe ori clien\u021bii aleg s\u0103 reduc\u0103 aceast\u0103 perioad\u0103 \u0219i s\u0103 semneze mai repede. Sfatul ar fi s\u0103 \u00ee\u0219i ia timp \u0219i s\u0103 citeasc\u0103, s\u0103 \u00een\u021beleag\u0103 ceea ce li se ofer\u0103. Deci aici nu sunt lucruri noi. Ca \u0219i acum, clien\u021bii vor putea s\u0103 renun\u021be la contract urm\u00e2nd s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 doar partea de dob\u00e2nd\u0103 aferent\u0103 perioadei \u00een care au beneficiat de credit. B\u0103ncile nu vor putea s\u0103 perceap\u0103 alte costuri cu excep\u021bia costurilor pl\u0103tite unor autorit\u0103\u021bi administrative \u0219i care sunt legate de acordarea creditului, ceea ce este cu adev\u0103rat nou. \u0218i aici se vede \u00eenc\u0103 o dat\u0103 \u0219i preocuparea legiuitorului european de a \u00eempiedica excesele.<\/p>

Pentru prima dat\u0103 \u00een contract clien\u021bii vor trebui anun\u021ba\u021bi printr-o formulare de genul \u201caten\u021bie, banii cost\u0103 bani\u201d, ca s\u0103 \u0219tie c\u0103 totu\u0219i \u00eemprumutul are o astfel de component\u0103. De asemenea, va fi interzis\u0103 publicitatea care pune accent sau se bazeaz\u0103 pe faptul c\u0103 un credit se poate lua cu u\u0219urin\u021b\u0103, publicitatea care pune accent pe faptul c\u0103 se poate lua cu rapiditate un credit \u0219i publicitatea care pune accent pe faptul c\u0103 exist\u0103 o perioad\u0103 de gra\u021bie la plata ratelor mai mari de trei luni. Se poate vedea deci, o preocupare a legiuitorului de a asigura c\u0103 cei care doresc un credit s\u0103-\u0219i ia un timp, s\u0103 analizeze \u0219i s\u0103 nu se gr\u0103beasc\u0103 \u00eenainte de a face pasul respectiv.<\/p>

Vorbim despre digitalizare deja din timpul pandemiei, b\u0103ncile au fost cumva nevoite s\u0103 parcurg\u0103 mai repede acest proces. \u00cen acela\u0219i timp, \u00eencepem s\u0103 ne d\u0103m seama c\u0103 exist\u0103 \u0219i unele riscuri. Digitalizarea asta pe vitez\u0103 mare, ce riscuri presupune? La ce ne-a\u021bi sf\u0103tui s\u0103 fim mai aten\u021bi?<\/strong><\/p>

Da, e a\u0219a cum a\u021bi spus, a\u021bi observat foarte bine. Digitalizarea e un trend care deja este prezent \u00een \u00eentreaga industrie bancar\u0103 \u0219i nu doar \u00een industria bancar\u0103. Dac\u0103 vedem ce apare \u00een media, inclusiv \u00een cea online, toat\u0103 lumea vorbe\u0219te despre digitalizare, b\u0103ncile nu fac excep\u021bie. Ori de c\u00e2te ori am citit un articol legat de planurile unor b\u0103nci, digitalizarea era prezent\u0103, deci este evident c\u0103 aceasta este calea \u0219i pandemia ne-a gr\u0103bit procesul.<\/p>

A\u0219 spune \u00een primul r\u00e2nd c\u0103 digitalizarea e o evolu\u021bie \u0219i este un proces care aduce beneficii pentru client. E vorba de faptul c\u0103 acesta st\u0103 \u00een confortul casei sale, e vorba de faptul c\u0103 accesibilitatea este mai mare, disponibilitatea, care practic este 24h\/zi 7 zile\/s\u0103pt\u0103m\u00e2n\u0103 cu o mic\u0103 precizare aici: sigur c\u0103 b\u0103ncile trebuie s\u0103 \u00eencerce s\u0103 asigure aceast\u0103 disponibilitate 100%, dar se mai \u00eent\u00e2mpl\u0103 s\u0103 existe sincope. Iar pentru b\u0103nci principalul beneficiu este evident: sunt costurile opera\u021bionale mai mici, mai pu\u021bine unit\u0103\u021bi, costurile cu arhivarea, care nu sunt deloc triviale. Deci e un proces care aduce beneficii pentru toat\u0103 lumea. Dar, a\u0219a cum a\u021bi spus apar \u0219i cei care sunt de partea \u00eentunecat\u0103 a for\u021bei, care doresc s\u0103 profite de acest fenomen.<\/p>

Un email trimis la trei sau la patru diminea\u021ba ar trebui s\u0103 trezeasc\u0103 suspiciuni, fiindc\u0103 probabil nu e un angajat al unei b\u0103nci care trimite mailuri la astfel de ore.<\/strong><\/p>

\u0218i aici sunt c\u00e2teva sfaturi de care clien\u021bii ar trebui s\u0103 \u021bin\u0103 seama. Ce e de spus aici? \u00cen primul r\u00e2nd, PIN-ul unui card nu se dezv\u0103luie niciodat\u0103. Banca nu \u00eei va cere clientului s\u0103-\u0219i dezv\u0103luie PIN-ul. Altfel b\u0103ncile, c\u00e2nd trimit PIN-urile, le genereaz\u0103 anumite aplica\u021bii \u0219i nu sunt stiute nici m\u0103car angaja\u021bii b\u0103ncilor. Deci nu dezv\u0103lui\u021bi PIN-ul. B\u0103ncile nu cer clien\u021bilor prin SMS-uri sau prin email-uri s\u0103 confirme anumite date. Nu le trimit clien\u021bilor, prin SMS sau prin email, notific\u0103ri cu privire la actualiz\u0103ri, la confirm\u0103ri ale unor date. Astfel de lucruri se \u00eent\u00e2mpl\u0103 pe platformele b\u0103ncilor. \u0218i \u00eenc\u0103 o dat\u0103 revin la PIN, acesta nu trebuie dezv\u0103luit niciodat\u0103 \u0219i am v\u0103zut c\u0103 se fac eforturi \u00een privin\u021ba asta, eforturi de educare.<\/p>

\u00cen primul r\u00e2nd, am v\u0103zut pe site-urile multor b\u0103nci repetate lucrurile pe care \u00een linii mari le spun eu aici, iar acum exist\u0103 demersuri f\u0103cute institu\u021bional. Cred c\u0103 \u00eentr-o alt\u0103 \u00eent\u00e2lnire, o coleg\u0103 de-a mea se referea la asta. Este o cooperare \u00eentre Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor, Poli\u021bia Rom\u00e2n\u0103 \u0219i Directoratul Na\u021bional de Securitate Cibernetic\u0103. Exist\u0103 chiar un site, sigurantaonline.ro, cu sfaturi pentru cei care doresc s\u0103 se fereasc\u0103 de astfel de lucruri. \u0218i a\u0219 mai spune, revenind la ce s\u0103 fac\u0103 sau s\u0103 nu fac\u0103 clien\u021bii sau la ce s\u0103 fie aten\u021bi, c\u00e2teva lucruri care nu \u021bin neap\u0103rat de b\u0103nci. Atunci c\u00e2nd un mesaj \u00eencearc\u0103 s\u0103 creeze o presiune psihologic\u0103 de genul \u201cac\u021bioneaz\u0103 acum\u201d, \u201cintr\u0103 acum\u201d c\u0103 dac\u0103 nu se \u00eent\u00e2mpl\u0103 ceva r\u0103u, genul \u0103sta de mesaje care pun accentul pe urgen\u021b\u0103, pe ni\u0219te consecin\u021be nefaste pentru client, nu sunt trimise de b\u0103nci \u0219i cred c\u0103 nici de alte companii. Mesaje \u00een care fie apar gre\u0219eli de ortografie, fie exist\u0103 exprim\u0103ri care sunt un pic nefire\u0219ti, ar trebui s\u0103 nasc\u0103 suspiciuni. \u0218i \u00eenc\u0103 ceva ce poate s\u0103 par\u0103 lipsit de relevan\u021b\u0103: de exemplu, un email trimis la 3 sau la 4 diminea\u021ba ar trebui s\u0103 trezeasc\u0103 suspiciuni, fiindc\u0103 probabil nu e un angajat al unei b\u0103nci care trimite mailuri la astfel de ore. Deci, cu pu\u021bin\u0103 aten\u021bie, riscurile pe care digitalizarea le aduce \u00eentr-adev\u0103r, pot fi evitate.<\/p>

C\u00e2nd vorbim despre digitalizare, ce ne a\u0219teapt\u0103 nou \u00een viitor? Am v\u0103zut, po\u021bi s\u0103-\u021bi deschizi un cont bancar online mai u\u0219or, po\u021bi s\u0103 transmi\u021bi documente online. Sigur, exist\u0103 \u0219i servicii mult mai avansate, dar pentru clientul obi\u0219nuit, ce ar \u00eensemna, practic principalele direc\u021bii de digitalizare \u00eentr-o banc\u0103?<\/strong><\/p>

Principali piloni sunt \u00eenrolarea clien\u021bilor la distan\u021b\u0103 \u0219i acest lucru se face ast\u0103zi \u0219i pot s\u0103 revin un pic s\u0103 explic cum. Cel de-al doilea pilon: semn\u0103tura electronic\u0103: \u0219i aici exist\u0103 o serie de demersuri care se fac \u00een clipa de fa\u021b\u0103. Cel de-al treilea pilon: accesul la baze de date care s\u0103 permit\u0103 actualiz\u0103ri.<\/p>

Revenind cu detalii: \u00cen momentul de fa\u021b\u0103 deschiderea rela\u021biei cu clientul la distan\u021b\u0103 se poate face. Din fericire, avem norme emise de c\u0103tre Autoritatea pentru Digitalizarea Rom\u00e2niei \u00een 2021, care explic\u0103 foarte clar ce trebuie s\u0103 fac\u0103, ce sistem ar trebui s\u0103 aib\u0103 o banc\u0103 pentru a i se permite s\u0103 fac\u0103 \u00eenrolarea clien\u021bilor \u00een distan\u021b\u0103. \u0218i asta cred c\u0103 se \u00eent\u00e2mpl\u0103. \u00cenainte de aceste norme, lucrurile erau un pic neclare pentru c\u0103 exist\u0103 o prevedere care oblig\u0103 b\u0103ncile s\u0103-\u0219i identifice clien\u021bii \u0219i atunci era un pic neclar dac\u0103 pot sau nu pot s\u0103 fac asta f\u0103r\u0103 s\u0103-i vad\u0103. Acum, acest lucru s-a rezolvat.<\/p>

\u00cen ceea ce prive\u0219te semn\u0103tura electronic\u0103 a fost adoptat\u0103 \u00een Senat o nou\u0103 lege. La un moment dat, am avut nu mai pu\u021bin de patru \u00een circuitul legislativ. Acum avem o lege care a trecut de Senat \u0219i care, a\u0219a cum o percepem noi, este una bun\u0103, pentru c\u0103 aduce un pic de democratizare, pentru c\u0103 recunoa\u0219te, d\u0103 mai mult\u0103 valoare semn\u0103turii avansate. Probabil c\u0103 nu e cazul s\u0103 intr\u0103m \u00een detalii tehnice, dar sunt trei tipuri de semn\u0103tur\u0103 electronic\u0103: simpl\u0103, avansat\u0103 \u0219i calificat\u0103. P\u00e2n\u0103 acum, doar cea calificat\u0103 era socotit\u0103 ca fiind egal\u0103, dac\u0103 vre\u021bi, cu semn\u0103tura clasic\u0103 olograf\u0103. Aceast\u0103 lege ar urma s\u0103 dea o valoare mai mare \u0219i semn\u0103turilor avansate, ceea ce este un lucru foarte bun. \u00cen leg\u0103tur\u0103 cu cel de-al 3-lea pilon, cu accesul la baz\u0103 de date, exist\u0103 \u0219i aici o lege din 2022, care se refer\u0103 la schimbul de date \u00eentre sisteme informatice \u0219i crearea platformei na\u021bionale de interoperabilitate, ceea ce va permite b\u0103ncilor s\u0103 se conecteze la diverse registre \u0219i s\u0103 \u00ee\u0219i extrag\u0103 de acolo date, sigur, \u00een baza unor contracte, \u00een baza unei analize privind legitimitatea, scopul \u00een care banca face lucrul \u0103sta. Deci e posibil \u00eentr-un viitor nu foarte \u00eendep\u0103rtat un scenariu de genul clientul st\u0103 acas\u0103, acceseaz\u0103 site-ul b\u0103ncii, banca acceseaz\u0103 cartea funciar\u0103, sistemul na\u021bional informatic de eviden\u021b\u0103 a popula\u021biei, dup\u0103 ce au fost acceptate \u00een prealabil, \u00ee\u0219i extrage de acolo toate datele, \u00eei face clientul o ofert\u0103, clientul o semneaz\u0103 cu semn\u0103tur\u0103 electronic\u0103 \u0219i totul se opre\u0219te la aceast\u0103 parte, f\u0103r\u0103 s\u0103 fie nevoie de deplasarea clientului la banc\u0103 sau \u00een alt\u0103 parte.<\/p>

Acesta este un scenariu plauzibil, chiar daca mai avem nevoie de ni\u0219te lucruri. V\u0103 spuneam de legea aceasta din 2022. \u00cenc\u0103 mai sunt aspecte de reglementat acolo, \u00eenc\u0103 nu este totul foarte clar din punct de vedere opera\u021bional, deci vor trebui completate. Dar, cadrul exist\u0103. Dac\u0103 s-ar rezolva \u0219i partea cu semn\u0103tura electronic\u0103 atunci probabil c\u0103 cei trei piloni (accesul la baze de date, identificarea la distan\u021b\u0103 \u0219i semn\u0103tura electronic\u0103) vor fi to\u021bi atin\u0219i \u0219i rezolva\u021bi.<\/p>

Acestea sunt cele 3 elemente de reglementare care ar putea s\u0103 fac\u0103 digitalizarea un proces \u00eencheiat cu succes sau mai trebuie \u0219i alte lucruri?<\/strong><\/p>

Ace\u0219tia sunt 3 piloni care cel pu\u021bin pentru aceast\u0103 etap\u0103 ar rezolva lucrurile. Unul dintre ei este deja rezolvat, cel cu \u00eenrolarea clien\u021bilor la distan\u021b\u0103, cum am spus.<\/p>

\u00centr-un viitor probabil mai \u00eendep\u0103rtat ne putem imagina \u0219i alte lucruri pentru c\u0103 se discut\u0103 foarte mult despre inteligen\u021ba artificial\u0103. Au ap\u0103rut tot felul de discu\u021bii, de la scenarii fataliste de genul \u201curmeaz\u0103 sf\u00e2r\u0219itul lumii ca \u00een Matrix\u201d p\u00e2n\u0103 la scenarii \u00een care oamenii spuneau \u201cacest lucru va ajuta omenirea, va fi un lucru bun\u201d. Probabil a\u0219a cum e \u00eentotdeauna, adev\u0103rul e pe undeva pe la mijloc, dar m\u0103 a\u0219tept ca \u00een viitor astfel de instrumente care folosesc inteligen\u021ba artificial\u0103 s\u0103 fie folosite pe scar\u0103 \u0219i mai larg\u0103. Exist\u0103 deja aplica\u021bii care pot s\u0103 \u00een\u021beleag\u0103 texte, context, nu doar s\u0103 caute cuvinte cheie astfel c\u0103 munca unor \u00eentregi echipe de oameni ar putea fi \u00eenlocuit\u0103 de astfel de instrumente, iar oamenii pot face altceva.<\/p>

Din perspectiv\u0103 juridic\u0103, va fi nevoie de o reglementare a inteligen\u021bei artificiale, deja se discut\u0103 de asta, dac\u0103 vorbim de inteligen\u021ba artificial\u0103 generativ\u0103, cea care caut\u0103 prin diverse surse \u0219i produce ceva, se discuta de drepturi de autor \u0219i cum ar trebui protejate. Probabil vom ajunge \u0219i acolo \u00eentr-un viitor ceva mai \u00eendep\u0103rtat.<\/p>

\u00cen\u021beleg c\u0103 discu\u021bia fundamental\u0103 c\u00e2nd vine vorba de inteligen\u021ba artificial\u0103 este un soi de cod etic de utilizare.<\/strong><\/p>

Da, a\u0219a este, \u0219tiu c\u0103 este \u00een preg\u0103tire o reglementare european\u0103 care spune c\u0103 \u00een func\u021bie de c\u00e2t de intruziv\u0103 ar putea fi inteligen\u021ba artificial\u0103 ar trebui s\u0103 fie trei nivele: lucruri care ar trebui s\u0103 fie aproape interzise sau permise doar ca excep\u021bie (de exemplu cele care prelucreaz\u0103 date biometrice, precum recunoa\u0219terea facial\u0103 sau cele care permit o clasificare a clien\u021bilor \u00een func\u021bie de un anumit comportment sau chiar de un statut economico-social) \u0219i altele care sunt mai pu\u021bin intruzive \u0219i ar putea fi folosite. Deja se discut\u0103 \u0219i despre drepturile de autor. Am v\u0103zut la un moment dat o analiza apropos de principalii poli ai lumii \u00een care tr\u0103im, Europa, China \u0219i Statele Unite. Mi s-a p\u0103rut interesant c\u0103 \u00een China se spune c\u0103 utilizarea inteligen\u021bei artificiale trebuie s\u0103 fie f\u0103cut\u0103 \u00een acord cu valorile de baz\u0103 ale socialismului.<\/p>

Sursa:\u00a0click aici<\/a><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Continuam seria discu\u021biilor despre sistemul bancar din Rom\u00e2nia cu Daniel Nicolaescu, Pre\u0219edintele Comisiei Juridice a Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, care a vorbit \u00een cadrul interviului despre formula ratelor la credite, despre digitalizarea sistemului bancar \u0219i pericolele acestuia, dar \u0219i despre gradul de \u00eendatorare \u0219i recomand\u0103rile pentru persoanele fizice care doresc s\u0103 contracteze un credit. Daniel […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":3681731,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[],"class_list":["post-3681730","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aparitii-media"],"acf":[],"yoast_head":"\nARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"en_US\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Continuam seria discu\u021biilor despre sistemul bancar din Rom\u00e2nia cu Daniel Nicolaescu, Pre\u0219edintele Comisiei Juridice a Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, care a vorbit \u00een cadrul interviului despre formula ratelor la credite, despre digitalizarea sistemului bancar \u0219i pericolele acestuia, dar \u0219i despre gradul de \u00eendatorare \u0219i recomand\u0103rile pentru persoanele fizice care doresc s\u0103 contracteze un credit. Daniel […]\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2024-01-16T20:17:43+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2024-02-04T20:19:53+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20240116-DN.jpeg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"800\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"450\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Julius\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Written by\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Julius\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Est. reading time\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"18 minutes\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Julius\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f\"},\"headline\":\"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\\\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului\",\"datePublished\":\"2024-01-16T20:17:43+00:00\",\"dateModified\":\"2024-02-04T20:19:53+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/\"},\"wordCount\":3716,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20240116-DN.jpeg\",\"articleSection\":[\"Apari\u021bii media\"],\"inLanguage\":\"en-US\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/\",\"name\":\"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\\\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20240116-DN.jpeg\",\"datePublished\":\"2024-01-16T20:17:43+00:00\",\"dateModified\":\"2024-02-04T20:19:53+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"en-US\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20240116-DN.jpeg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20240116-DN.jpeg\",\"width\":800,\"height\":450},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\\\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#website\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\",\"name\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"description\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"en-US\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\",\"name\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/ARB_35_TRANSPARENCY.png\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/ARB_35_TRANSPARENCY.png\",\"width\":1820,\"height\":1987,\"caption\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\"}},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f\",\"name\":\"Julius\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"url\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Julius\"},\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/author\\\/iulianr\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/","og_locale":"en_US","og_type":"article","og_title":"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","og_description":"Continuam seria discu\u021biilor despre sistemul bancar din Rom\u00e2nia cu Daniel Nicolaescu, Pre\u0219edintele Comisiei Juridice a Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, care a vorbit \u00een cadrul interviului despre formula ratelor la credite, despre digitalizarea sistemului bancar \u0219i pericolele acestuia, dar \u0219i despre gradul de \u00eendatorare \u0219i recomand\u0103rile pentru persoanele fizice care doresc s\u0103 contracteze un credit. Daniel […]","og_url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/","og_site_name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","article_published_time":"2024-01-16T20:17:43+00:00","article_modified_time":"2024-02-04T20:19:53+00:00","og_image":[{"width":800,"height":450,"url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20240116-DN.jpeg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Julius","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"Written by":"Julius","Est. reading time":"18 minutes"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/"},"author":{"name":"Julius","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/person\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f"},"headline":"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului","datePublished":"2024-01-16T20:17:43+00:00","dateModified":"2024-02-04T20:19:53+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/"},"wordCount":3716,"publisher":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20240116-DN.jpeg","articleSection":["Apari\u021bii media"],"inLanguage":"en-US"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/","url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/","name":"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20240116-DN.jpeg","datePublished":"2024-01-16T20:17:43+00:00","dateModified":"2024-02-04T20:19:53+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#breadcrumb"},"inLanguage":"en-US","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#primaryimage","url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20240116-DN.jpeg","contentUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20240116-DN.jpeg","width":800,"height":450},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/arb-talks-daniel-nicolaescu-arb-cand-facem-un-imprumut-nu-ar-trebui-sa-ajungem-la-40-grad-de-indatorare-banca-nu-va-cere-niciodata-dezvaluirea-pin-ului\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/www.arb.ro\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"ARB Talks, Daniel Nicolaescu, ARB: C\u00e2nd facem un \u00eemprumut nu ar trebui s\u0103 ajungem la 40% grad de \u00eendatorare\/ Banca nu va cere niciodat\u0103 dezv\u0103luirea PIN-ului"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#website","url":"https:\/\/www.arb.ro\/","name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","description":"Romanian Association of Banks","publisher":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/www.arb.ro\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"en-US"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization","name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","url":"https:\/\/www.arb.ro\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/ARB_35_TRANSPARENCY.png","contentUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/ARB_35_TRANSPARENCY.png","width":1820,"height":1987,"caption":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/logo\/image\/"}},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/person\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f","name":"Julius","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","caption":"Julius"},"url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/author\/iulianr\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3681730","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3681730"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3681730\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3681731"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3681730"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3681730"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3681730"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}