{"id":3681670,"date":"2023-12-08T21:57:06","date_gmt":"2023-12-08T19:57:06","guid":{"rendered":"https:\/\/new.arb.ro\/?p=3681670"},"modified":"2024-02-04T22:25:45","modified_gmt":"2024-02-04T20:25:45","slug":"gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/","title":{"rendered":"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - only in romanian"},"content":{"rendered":"
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Sistemul bancar rom\u00e2nesc se preg\u0103te\u0219te de \u00eenchiderea anului, iar \u00een acest context am discutat cu Gabriela Folcu\u021b, Director Executiv al Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, despre performan\u021bele din ace\u0219ti ani. \u201eMai to\u021bi indicatorii care privesc soliditatea \u0219i rezilien\u021ba sistemului bancar se afl\u0103 peste mediile din Uniunea European\u0103. Indicatorul de solvabilitate este la 22%, de peste dou\u0103 ori \u0219i jum\u0103tate fa\u021b\u0103 de minimul solicitat. La fel, indicatorul de lichiditate se afl\u0103 mult peste media european\u0103\u201d, a declarat Gabriela Folcu\u021b.<\/strong><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Ne apropiem de final de an \u0219i a\u0219 vrea s\u0103 v\u0103 \u00eentreb cum a\u021bi v\u0103zut sistemul bancar \u00een 2023? Cum a mers?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0Din toate punctele de vedere, sistemul bancar are o evolu\u021bie pozitiv\u0103 \u0219i se afl\u0103 \u00eentr-o pozi\u021bie pruden\u021bial\u0103 \u0219i financiar\u0103 adecvat\u0103. Mai to\u021bi indicatorii care privesc soliditatea \u0219i rezilien\u021ba sistemului bancar se afl\u0103 peste mediile din Uniunea European\u0103. Indicatorul de solvabilitate este la 22%, de peste dou\u0103 ori \u0219i jum\u0103tate fa\u021b\u0103 de minimul solicitat. La fel, indicatorul de lichiditate se afl\u0103 mult peste media european\u0103.<\/p>

Dac\u0103 ne uit\u0103m, spre exemplu, la luna martie, aveam un indicator de acoperire a necesarului de lichiditate de aproape 220% fa\u021b\u0103 de o medie european\u0103 de 164%. Rata creditelor neperformante a intrat pe un trend descendent \u00een luna septembrie, fiind de 2,61% \u0219i sper\u0103m c\u0103 acest trend s\u0103 continue. Acesta se afl\u0103 \u00een linie cu media european\u0103, care este de 1,8%. Un alt element care arat\u0103 stabilitatea \u0219i rezilien\u021ba sistemului se refer\u0103 la gradul de acoperire cu provizioane, care este de 66% fa\u021b\u0103 de o medie european\u0103 de 43%. \u00cen pofida faptului c\u0103 travers\u0103m un ciclu infla\u021bionist \u00een care dob\u00e2nzile sunt \u00eenc\u0103 ridicate, creditarea a avut un avans. \u00cen luna octombrie, avansul este de 5% \u00een ritm anual.<\/p>

Este \u00eentr-adev\u0103r un pic mai redus acest avans, aceast\u0103 cre\u0219tere a credit\u0103rii fa\u021b\u0103 de anul 2022, dar \u00een continuare o s\u0103 intr\u0103m \u00een detaliu \u00een discu\u021bie cu privire la cum s-au \u00eemprumutat \u0219i, mai ales, la volumul de credite noi acordate de c\u0103tre b\u0103nci \u00een economia na\u021bional\u0103. Pe ansamblu, a fost un an bun pentru sistemul bancar.<\/p>

\u201cPercep\u021bia public\u0103\u00a0legat\u0103 de faptul c\u0103 sistemul bancar este cel mai profitabil este, din p\u0103cate, una care trebuie corectat\u0103. Sistemul bancar nu este cel mai profitabil nici \u00een ceea ce prive\u0219te m\u0103rimea absolut\u0103 a profitului\u201d.<\/em><\/p>

Din punct de vedere al rentabilit\u0103\u021bii cum a fost anul 2023 pentru b\u0103ncile din Rom\u00e2nia?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b: M\u0103 bucur c\u0103 ridica\u021bi problema rentabilit\u0103\u021bii sistemului bancar, pentru c\u0103 trebuie s\u0103 clarific\u0103m c\u00e2teva aspecte cu privire la percep\u021bia din spa\u021biul public. \u00centr-adev\u0103r, anul 2023 este un an cu rezultate bune din perspectiva profitabilit\u0103\u021bii, \u00eens\u0103 trebuie s\u0103 ne uit\u0103m \u00eentotdeauna pe o plaj\u0103 mai larg\u0103, nu doar pe un interval scurt de timp. Dac\u0103 analiz\u0103m rentabilitatea sistemului bancar la nivelul anului 2022, vom observa c\u0103 sectorul bancar nu se afl\u0103 pe primele pozi\u021bii, ci, din contr\u0103, se afl\u0103 pe pozi\u021bia 20 din 24 \u00een ceea ce prive\u0219te rentabilitatea capitalurilor, \u00een topul sectoarelor economice. Rentabilitatea capitalurilor sistemului bancar \u00een anul 2022 a fost de 16,4% versus o rentabilitate a capitalurilor de 24% pentru toate celelalte sectoare economice. Din perspectiva rentabilit\u0103\u021bii activelor sistemului bancar, vedem c\u0103 situa\u021bia este chiar mai deteriorat\u0103 \u00een ceea ce prive\u0219te sistemul bancar, suntem pe locul 24 din 24, \u00een compara\u021bie cu celelalte sectoare. Cred c\u0103 trebuie s\u0103 analiz\u0103m situa\u021bia \u00een ceea ce prive\u0219te rentabilitatea capitalurilor \u0219i a activelor atunci c\u00e2nd se iau decizii cu privire la o eventual\u0103 taxare a industriilor.<\/p>

Persoanele fizice, dar \u0219i cele juridice, mai multe \u00eemprumuturi \u00een 2023<\/h2>

Cum au ar\u0103tat \u00eemprumuturile rom\u00e2nilor \u00een 2023? Care au fost principalele motive pentru care ace\u0219tia au accesat credite?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0Activitatea de creditare la nivelul anului 2023 a cunoscut o u\u0219oar\u0103 temperare \u00een ceea ce prive\u0219te viteza de cre\u0219tere, spre exemplu, la luna octombrie, soldul creditului neguvernamental a avansat cu 5%, \u00een condi\u021biile \u00een care anul trecut avansul soldului creditului neguvernamental era \u0219i de 16% \u00een anumite luni. Acest lucru s-a \u00eent\u00e2mplat pe fondul dob\u00e2nzilor mai ridicate, \u00een ton cu infla\u021bia. S\u0103 nu uit\u0103m c\u0103 infla\u021bia a atins anul trecut nivelul de 16,8%, acum este la jum\u0103tate, este la 8%, \u00eens\u0103 \u00een continuare dob\u00e2nda cheie a fost men\u021binut\u0103 la 7%. \u00cen momentul \u00een care vom vedea c\u0103 infla\u021bia continu\u0103 acest trend descendent, evident c\u0103 \u0219i Banca Na\u021bional\u0103 va fi \u00een m\u0103sur\u0103 s\u0103 reduc\u0103 dob\u00e2nda de politic\u0103 monetar\u0103, dar acest lucru nu cred c\u0103 se va \u00eent\u00e2mpla mai devreme de partea a doua a anului 2024.<\/p>

\u0218i asta pentru c\u0103 dac\u0103 acum infla\u021bia este de 8%, ne a\u0219tept\u0103m ca rata infla\u021biei s\u0103 fie undeva la 7,5% la finele anului 2023, dar din cauza m\u0103surilor fiscale, este posibil s\u0103 asist\u0103m la o inversare de trend \u00een ceea ce prive\u0219te infla\u021bia. Astfel \u00een primul trimestru al anului 2024 s-ar putea s\u0103 asist\u0103m la o cre\u0219tere a acesteia. Prin urmare, activitatea de creditare, ca s\u0103 revenim la \u00eentrebarea dvs., a avut un avans mai temperat, at\u00e2t \u00een ceea ce prive\u0219te persoanele fizice, c\u00e2t \u0219i companiile. De altfel, activitatea de creditare a fost impulsionat\u0103 de creditele luate de companii, \u00een special \u00een ultima parte, de creditele accesate \u00een valut\u0103.<\/p>

Creditarea ipotecar\u0103 pentru persoanele fizice a avut o revenire pe perioada lunilor de toamn\u0103. Indiferent de m\u0103rimea dob\u00e2nzii, oamenii au \u00een continuare nevoie de locuin\u021be \u0219i, pe de alt\u0103 parte, \u00een momentul \u00een care iei un credit c\u00e2nd dob\u00e2nzile sunt ridicate, te po\u021bi a\u0219tepta ca dob\u00e2nda s\u0103-\u021bi scad\u0103. Trebuie \u00eens\u0103 s\u0103 analiz\u0103m at\u00e2t soldul, care a avut o cre\u0219tere de 5%, p\u00e2n\u0103 la 381 de miliarde lei, dar \u0219i volumul creditelor noi. Ce \u00eenseamn\u0103 asta? O analiz\u0103 a perioadei de la 1 ianuarie 2020 p\u00e2n\u0103 la luna august 2023 arat\u0103 c\u0103 volumul creditelor noi s-a cifrat la 410 miliarde lei, ceea ce reprezint\u0103 echivalentul a 29% din Produsul Intern Brut. Men\u021bionez c\u0103 este foarte relevant acest indicator al volumului creditelor noi. Arat\u0103 c\u0103, \u00een 3 ani \u0219i opt luni, b\u0103ncile au creditat popula\u021bia \u0219i companiile cu aproape o treime, ca echivalent, din Produsul Intern Brut al Rom\u00e2niei.<\/p>

Numai \u00een primele opt luni ale anului, b\u0103ncile din Rom\u00e2nia au acordat credite de 90 miliarde lei, peste nivelul de credite acordat \u00een tot anul 2020. B\u0103ncile sunt angajate \u00een continuare s\u0103 ofere credite la dob\u00e2nzi competitive, \u00een concordan\u021b\u0103 cu nivelul infla\u021biei, s\u0103 finan\u021beze at\u00e2t popula\u021bia, c\u00e2t \u0219i companiile \u0219i statul rom\u00e2n.<\/p>

Ce ar recomanda directorul executiv al Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor rom\u00e2nilor care s-au \u00eemprumutat destul de scump \u00eentr-un an cu infla\u021bie, nu doar de dou\u0103\u00a0cifre dar m\u0103ri\u0219oare totu\u0219i, peste 16%. Ce recomandare le-a\u021bi face celor care s-au \u00eemprumutat anul trecut pentru nevoi diverse sau poate chiar pentru credite imobiliare?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0Cred c\u0103 ar trebui s\u0103 segment\u0103m discu\u021bia pe tipul de credit pe care l-au accesat \u0219i pe tipul de dob\u00e2nd\u0103, pentru c\u0103 dac\u0103 au luat o dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103, atunci ar fi bine s\u0103 \u00eenceap\u0103 s\u0103 se uite, probabil mai degrab\u0103 de anul viitor, ce dob\u00e2nzi sunt practicate \u00een pia\u021b\u0103. ROBOR-ul a \u00eenregistrat deja o sc\u0103dere, to\u021bi cei care au accesat un credit legat de ROBOR simt o diminuare a ratei. \u00cen momentul de fa\u021b\u0103 ROBOR este \u00een jurul valorii de 6,2%- 6,3% \u0219i a fost \u0219i peste 7%. IRCC urmeaz\u0103 acel trend cu o \u00eent\u00e2rziere de p\u00e2n\u0103 la \u0219ase luni, ca atare \u0219i acolo se va resim\u021bi o sc\u0103dere \u00een prima parte a anului viitor.<\/p>

Evident c\u0103 \u00eentotdeauna trebuie s\u0103 studiem pia\u021ba, s\u0103 vedem atunci c\u00e2nd dob\u00e2nzile se reduc, ce ofert\u0103 este cea mai bun\u0103 pentru noi. \u00cen momentul de fa\u021b\u0103 cred c\u0103 \u00een cursul anului 2024 s-ar putea s\u0103 vedem ni\u0219te ajust\u0103ri. A\u0219tept\u0103m cu interes dob\u00e2nda de politic\u0103 monetar\u0103 anun\u021bat\u0103 de Banca Na\u021bional\u0103 \u00een anul 2024, dar cum v\u0103 spuneam, din cauza efectelor m\u0103surilor fiscale, s-ar putea ca \u00een primul trimestru din 2024 s\u0103 asist\u0103m la o cre\u0219tere a ratei infla\u021biei. M\u0103 a\u0219tept ca Banca Na\u021bional\u0103 abia \u00een partea a doua a anului s\u0103 ia o decizie de diminuare a dob\u00e2nzii \u0219i atunci, implicit, ve\u021bi vedea reduceri \u0219i la costurile credit\u0103rii. S\u0103 urm\u0103reasc\u0103 \u00een mod frecvent ofertele b\u0103ncilor, acesta este sfatul c\u0103tre cei care au credite \u00een momentul de fa\u021b\u0103.<\/p>

Banca Central\u0103 European\u0103 a majorat dob\u00e2nda cheie astfel c\u0103 \u0219i acolo dob\u00e2nzile \u0219i ratele au crescut la creditele \u00een euro. Vedem c\u00e2nd se va \u00eent\u00e2mpla s\u0103 asist\u0103m la o inversare de trend.<\/p>

Pe economisire. Au mai pus rom\u00e2nii bani de-o parte \u00eentr-un an complicat, cum a fost 2023 \u0219i \u00een anii preceden\u021bi, c\u00e2nd\u00a0\u00eencepuse deja infla\u021bia s\u0103 creasc\u0103 \u0219i dob\u00e2nzile se mi\u0219cau, dar ceva mai \u00eencet. Cum st\u0103m aici.<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0La economisire st\u0103m la fel, foarte bine. A\u0219 vrea s\u0103 v\u0103 spun c\u0103 viteza de cre\u0219tere a economisirii este dubl\u0103 fa\u021b\u0103 de viteza de cre\u0219tere a credit\u0103rii \u00een momentul de fa\u021b\u0103. Rom\u00e2nii continu\u0103 s\u0103 economiseasc\u0103, asta \u0219i pentru c\u0103 depozitele sunt garantate \u00een limita plafonului de 100.000 euro per titular per banc\u0103. Dob\u00e2nzile la depozite sunt foarte competitive \u00een raport cu alte state, poate \u0219i din cauza faptului c\u0103 avem o infla\u021bie mare. Economisirea func\u021bioneaz\u0103 foarte bine. Sunt resurse consistente pentru a fi intermediate \u00een activitatea de creditare. Raportul credite\/depozite este undeva la 70%, avem resurse suficiente \u0219i sunt \u0219i bine recompensate \u00een momentul de fa\u021b\u0103.<\/p>

Dac\u0103 v\u0103 spun c\u0103 sunt deponent \u0219i am observat c\u0103 \u00een ciuda dob\u00e2nzilor competitive despre care vorbea\u021bi, am r\u0103mas totu\u0219i sub infla\u021bie, cum \u00eemi r\u0103spunde\u021bi?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0V\u0103 spun c\u0103 ave\u021bi dreptate \u0219i v\u0103 dau urm\u0103torul indiciu: dob\u00e2nzile la credite \u0219i la depozite s-au situat undeva la jum\u0103tate din rata infla\u021biei de 16%. Atunci c\u00e2nd a fost infla\u021bia de 16%, ROBOR era \u00een jurul valorii de 7%, peste care se mai punea o marj\u0103. \u00cen pia\u021b\u0103 aveam dob\u00e2nzi la economisire de 7-8%. Chiar am constatat la un moment dat c\u0103 dob\u00e2nda acordat\u0103 la un depozit la trei luni era aceea\u0219i cu dob\u00e2nda pe care o practica banca la creditul ipotecar. Dob\u00e2nzile sunt competitive la economisire \u00een raport cu alte state \u0219i situa\u021bia este una, din punctul meu de vedere, echilibrat\u0103. S-au redus marjele \u00een ultima perioad\u0103.<\/p>

Despre intermedierea financiar\u0103<\/h2>

Ce \u00eenseamn\u0103 de fapt intermedierea\u00a0financiar\u0103 \u0219i cum au ar\u0103tat indicatorii din acest punct de vedere \u00een 2023?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0Indicatorul intermediere financiar\u0103 poate fi calculat \u00een dou\u0103 moduri: raportul creditului neguvernamental \u00een Produsul Intern Brut sau activele \u00een Produsul Intern Brut. La capitolul credit neguvernamental intr\u0103 creditul acordat popula\u021biei \u0219i companiilor. De regul\u0103, cea mai utilizat\u0103 este aceast\u0103 modalitate de calcul, raportul creditului neguvernamental la nivel de sold \u00een produsul intern brut. Intermedierea financiar\u0103 calculat\u0103 \u00een acest mod este de doar 25,5% \u00een anul 2022, aceasta a sc\u0103zut cu aproximativ 15 puncte procentuale comparativ cu anul 2010. Aceast\u0103 sc\u0103dere evident c\u0103 are ca factor de influen\u021b\u0103 \u0219i cre\u0219terea mai accelerat\u0103 a produsului intern brut. Dac\u0103 analiz\u0103m factorii care influen\u021beaz\u0103 activitatea de creditare, vom vedea c\u0103 sunt foarte mul\u021bi \u0219i pornind de la contextul intern \u0219i interna\u021bional, inclusiv contextul geopolitic \u0219i aici m\u0103 refer la r\u0103zboiul la grani\u021b\u0103, care s-ar putea s\u0103 pun\u0103 \u00een a\u0219teptare o serie de m\u0103suri pe care le-ar putea lua antreprenorii \u0219i popula\u021bia \u00een a accesa un credit. Un alt factor care influen\u021beaz\u0103 este legat de stabilitatea sistemului bancar, care am v\u0103zut c\u0103 este una foarte bun\u0103. Avem indicatori de soliditate \u0219i de rezilien\u021b\u0103 foarte buni, iar rata de neperforman\u021b\u0103 este \u00een sc\u0103dere. Cadrul legislativ \u0219i de reglementare influen\u021beaz\u0103 activitatea sistemului \u0219i activitatea de creditare, mai ales \u00een perioade \u00een care riscul legislativ este mai crescut \u0219i s\u0103 nu uit\u0103m c\u0103 suntem \u00eentr-un an pre-electoral \u0219i urmeaz\u0103 un an electoral. Avem totodat\u0103 maturitatea resurselor, pentru c\u0103 noi, \u00een general, atragem resurse \u00een depozite pe perioade de o lun\u0103 \u0219i trei luni. \u00cen medie, cam 10% din depozite sunt constituite pe perioade mai mari de un an, iar creditele se acord\u0103 \u0219i pe perioad\u0103 de 25-30 de ani.<\/p>

Al\u021bi factori care influen\u021beaz\u0103 sunt capacitatea clien\u021bilor de a se \u00eemprumuta \u0219i nivelul educa\u021biei financiare. La capitolul capacitatea clien\u021bilor de a se \u00eemprumuta, vreau s\u0103-l dezvolt pentru c\u0103 atunci c\u00e2nd analiz\u0103m modalitatea \u00een care b\u0103ncile finan\u021beaz\u0103 economia, trebuie s\u0103 lu\u0103m \u00een calcul capitalizarea b\u0103ncilor, resursele \u2013 pe care le intermediem \u00een activitatea de creditare \u0219i capacitatea clien\u021bilor de a se \u00eemprumuta, respectiv cererea. La acest capitol sunt c\u00e2\u021biva indicatori de natur\u0103 economic\u0103 care arat\u0103 capacitatea aceasta.<\/p>

La nivel na\u021bional, rata de s\u0103r\u0103cie \u0219i excluziune social\u0103 este de 34,4%, cea mai crescut\u0103 din Uniunea European\u0103. Media Uniunii Europene este de 21,6%, cea mai sc\u0103zut\u0103 rat\u0103 de s\u0103r\u0103cie este de 11,8% \u00een Cehia.<\/p>

Practic, vorbim de rom\u00e2nii c\u0103rora nici m\u0103car nu le trece prin cap s\u0103\u00a0aib\u0103 de-a face cu o banc\u0103, cu ceva care \u021bine de o banc\u0103, cu un cont curent, poate cu un \u00eemprumut. A\u0219a e?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:<\/strong>\u00a0La capitolul cont curent a\u0219 putea s\u0103 fac o distinc\u021bie, \u00een sensul \u00een care exist\u0103 o lege deja \u00een vigoare, din 2017, care permite tuturor persoanelor vulnerabile s\u0103 aib\u0103 un cont curent gratuit \u0219i s\u0103 efectueze tranzac\u021bii \u00een mod gratuit. D\u00e2n\u0219ii ar putea, dac\u0103 ar dori, s\u0103 acceseze acest cont cu costuri zero. Pe partea de creditare, fiind o parte la pragul de s\u0103r\u0103cie e greu de spus c\u00e2\u021bi dintre d\u00e2n\u0219ii au venituri permanente ca s\u0103 poat\u0103 s\u0103 acceseze un credit.<\/p>

\u00cen plus mai avem \u0219i un alt element descurajant pentru stabilitatea pe termen lung a Rom\u00e2niei, cel care se refer\u0103 la faptul c\u0103 \u00een deja 25 de jude\u021be din 41 la nivel na\u021bional, num\u0103rul pensionarilor este mai crescut dec\u00e2t num\u0103rul angaja\u021bilor. Un alt element se leag\u0103 de venituri. Venitul mediu la nivel na\u021bional este de 2.770 lei per persoan\u0103, fiind la un nivel mai sc\u0103zut fa\u021b\u0103 de cum se prezint\u0103 nivelul mediu al veniturilor \u00een alte state europene. Cu toate acestea, am avansat comparativ cu perioada de dinainte de pandemie \u00een ceea ce prive\u0219te bun\u0103starea economic\u0103 individual\u0103, \u00een sensul \u00een care acest indicator PIB per capita, \u00een func\u021bie de paritatea puterii de cump\u0103rare, a ajuns la 77% din media Uniunii Europene \u00een anul 2022, fa\u021b\u0103 de 70% \u00eenainte de demararea pandemiei. Sunt \u0219i lucruri pozitive, dar v-am ar\u0103tat pe zona popula\u021biei cam cum st\u0103m din perspectiva capabilit\u0103\u021bii de a accesa credite.<\/p>

Dac\u0103 ne uit\u0103m pu\u021bin pe zona companiilor, \u0219tim c\u0103 avem undeva la 562.000 de companii la nivel na\u021bional, potrivit Small Business Act, un raport al Comisiei Europene, dintre care avem aproximativ 1500 de companii mari. Cred c\u0103 relevant pentru discu\u021bia noastr\u0103, apropo de capacitatea de a se \u00eemprumuta, e faptul c\u0103 majoritatea companiilor sunt companii mici, poate cu maxim un angajat, \u0219i totodat\u0103 o treime din companiile din Rom\u00e2nia au capitaluri negative. Asta \u00eenseamn\u0103 c\u0103 nu vor putea s\u0103 acceseze credite. Preferin\u021ba companiilor este s\u0103 ia \u00eemprumuturi de la ac\u021bionari \u0219i totodat\u0103 se folosesc de creditul comercial \u00eentr-un mod mult mai amplu dec\u00e2t de creditul bancar. Ponderea creditului comercial \u00een bilan\u021b este undeva la 13%.<\/p>

Aceast\u0103 chestiune legat\u0103 de intermediere trebuie s\u0103 o privim at\u00e2t din perspectiva cererii, c\u00e2t \u0219i a ofertei. Cred c\u0103 trebuie o strategie la nivel na\u021bional care s\u0103 analizeze ambele m\u0103suri, at\u00e2t cererea, c\u00e2t \u0219i oferta, \u0219i s\u0103 \u00eembun\u0103t\u0103\u021bim acolo unde este cazul, pentru a putea accede \u0219i noi ca \u021bar\u0103 la o dezvoltare economic\u0103 prin creditare. S-au f\u0103cut studii foarte ample \u00een peste 80 de \u021b\u0103ri, pe o perioad\u0103 de 30-40 de ani, \u00een care s-a ar\u0103tat c\u0103 exist\u0103 o corela\u021bie direct\u0103 \u00eentre activitatea de creditare, finan\u021barea economiei \u0219i dezvoltarea economic\u0103. Corela\u021bia este de 0,8 \u00eentre intermedierea financiar\u0103 \u0219i cre\u0219terea bun\u0103st\u0103rii economice individuale, acest indicator fiind PIB per capita.<\/p>

Educa\u021bie financiar\u0103 \u0219i digitalizare<\/h2>

A\u021bi pomenit pu\u021bin mai devreme despre educa\u021bie financiar\u0103 \u0219i a\u0219 vrea s\u0103 adaug la men\u021biunea dumneavoastr\u0103 \u0219i capitolul digitalizare. \u00cen ce m\u0103sur\u0103 aceste dou\u0103 componente au evoluat \u00een ultimul an? Suntem mai educa\u021bi financiar dec\u00e2t cu un an \u00een urm\u0103? Suntem \u0219i mai digitaliza\u021bi?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:\u00a0<\/strong>R\u0103spunsul este da, la ambele. Din perspectiva scorului mediu de alfabetizare financiar\u0103, Rom\u00e2nia nu se mai plaseaz\u0103 pe ultimul loc \u00een Uniunea European\u0103. Am avansat de pe ultimul loc \u00een Uniunea European\u0103 pe locul trei la finele clasamentului, ceea ce reprezint\u0103 un avans important. La nivel na\u021bional, s-au f\u0103cut eforturi \u00een ultimul deceniu, at\u00e2t din perspectiva Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, c\u00e2t \u0219i a Ministerului Educa\u021biei, B\u0103ncii Na\u021bionale a Rom\u00e2niei ,Autorit\u0103\u021bii de Supraveghere Financiar\u0103 \u0219i din partea b\u0103ncilor. S-au f\u0103cut eforturi foarte mari pentru cre\u0219terea nivelului educa\u021biei financiare \u0219i digitale, pentru c\u0103 este nevoie s\u0103 cre\u0219tem \u0219i pe aceast\u0103 zon\u0103 nivelul de cuno\u0219tin\u021be \u00een ceea ce prive\u0219te utilizarea produselor \u00een siguran\u021b\u0103.<\/p>

Pe zona de digitalizare, b\u0103ncile au investit foarte mult \u00eenc\u0103 de la \u00eenceputul pandemiei. B\u0103ncile au investit aproximativ 2 miliarde lei \u00een digitalizare \u00een perioada 2020-2021, iar rezultatele sunt vizibile \u00een facilit\u0103\u021bile oferite clien\u021bilor.<\/p>

Aceste eforturi s-au concretizat \u00een posibilitatea de a deschide conturi curente online, de a deschide depozite online, de a accesa credite de consum online \u0219i de a actualiza datele personale prin internet sau mobile banking. Aceste facilit\u0103\u021bi, care \u00eenainte de pandemie erau limitate, sunt acum disponibile, iar gradul de incluziune financiar\u0103 la nivel na\u021bional a crescut, ajung\u00e2nd la 69% \u00een r\u00e2ndul persoanelor de peste 15 ani.<\/p>

Este adev\u0103rat c\u0103 gradul de incluziune financiar\u0103 \u00een Rom\u00e2nia este \u00eenc\u0103 redus, dar dac\u0103 ne amintim de rata de s\u0103r\u0103cie \u0219i excluziune social\u0103, de 34,4%, atunci se explic\u0103 acest procent al incluziunii financiare.<\/p>

Tot mai mul\u021bi rom\u00e2ni folosesc sistemele electronice de plat\u0103. Dac\u0103 \u00een urm\u0103 cu 7 ani, 94% din pl\u0103\u021bile de retail se efectuau \u00een numerar, \u00een 2022, 52% dintre pl\u0103\u021bile de retail se efectueaz\u0103 \u00een numerar. Utilizarea pl\u0103\u021bilor electronice a crescut semnificativ, iar acest lucru este \u00eembucur\u0103tor.<\/p>

Dna. director, \u00een 2023 undeva\u00a0\u00een prim\u0103var\u0103\u00a0a ap\u0103rut un subiect care a st\u00e2rnit multe discu\u021bii, emo\u021bii \u0219i pasiuni. E vorba de o ac\u021biune a Autorit\u0103\u021bii pentru Protec\u021bia Consumatorilor care a admonestat destul de serios b\u0103ncile pentru modalitatea de calcul al ratelor. A urmat replica \u00een justi\u021bie. \u00cen ce stadiu suntem acum? P\u00e2n\u0103 la urm\u0103, cine a c\u00e2\u0219tigat disputa?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:\u00a0<\/strong>Disputa este \u00een continuare \u00een derulare \u00een instan\u021b\u0103. La nivel na\u021bional, \u00een legisla\u021bia credit\u0103rii de consum, exist\u0103 dou\u0103 modalit\u0103\u021bi de rambursare a creditelor: rambursare prin rate egale (anuit\u0103\u021bi) \u0219i rambursare prin rate descresc\u0103toare. A fost realizat un studiu de c\u0103tre PwC pentru Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor pentru a vedea cum se ramburseaz\u0103 creditele \u00een statele Uniunii Europene. Au fost analizate 15 state care cuprind 85,4% din activele industriei bancare din Uniunea European\u0103. Toate cele 15 state folosesc cele dou\u0103 metode de rambursare utilizate \u00een Rom\u00e2nia, rambursare prin rate egale (anuit\u0103\u021bi) \u0219i rambursare prin rate descresc\u0103toare.<\/p>

Niciunul dintre cele 15 state analizate nu utilizeaz\u0103 ca metod\u0103 de rambursare ca dob\u00e2nda s\u0103 fie egal\u0103 cu principalul, a\u0219a cum a solicitat Autoritatea Na\u021bional\u0103 pentru Protec\u021bia Consumatorilor (ANPC). Aceasta nu este prev\u0103zut\u0103 \u00een legisla\u021bia niciunui stat analizat.<\/p>

\u00cen plus, \u00een afara faptului c\u0103 nu este prev\u0103zut\u0103 \u00een legisla\u021bia niciunui stat analizat, aceast\u0103 modalitate de rambursare ar fi \u0219i ilegal\u0103 \u00een cazul Rom\u00e2niei, deoarece nu este men\u021bionat\u0103 \u00een legisla\u021bie. Prin urmare, solicitarea ANPC este ilogic\u0103 \u0219i \u00een defavoarea consumatorului. Din p\u0103cate, nu s-au ascultat argumentele noastre \u00een faza ini\u021bial\u0103 \u00een care am spus c\u0103 nu este posibil\u0103. Pentru un credit ipotecar care ar fi accesat pe 30 de ani, perioada de extindere a creditului ar fi fost de 72 de ani. O persoan\u0103 ar putea accesa un credit la 25 de ani, la care mai adauga\u021bi cei 72 de ani, ceea ce dep\u0103\u0219e\u0219te speran\u021ba de via\u021b\u0103. Dac\u0103 s-ar fi f\u0103cut o plat\u0103 balon, adic\u0103 ar fi avut de pl\u0103tit la final cam 10% din credit, ar fi fost \u00een contradic\u021bie cu legisla\u021bia na\u021bional\u0103 cu privire la gradul de \u00eendatorare. Prin urmare, metoda propus\u0103 nu este fezabil\u0103 \u0219i este ilogic\u0103.<\/p>

Exist\u0103 peste 10 b\u0103nci care au ob\u021binut \u00een instan\u021b\u0103 suspendarea aplic\u0103rii ordinului emis de ANPC. De asemenea, exist\u0103 \u0219i procese care vizeaz\u0103 anularea ordinului, iar \u00een acest sens, deja avem o prim\u0103 decizie privind anularea ordinului ANPC.<\/p>

O decizie definitiv\u0103 sau doar \u00een prim\u0103 instan\u021b\u0103, c\u0103 asta este frontul cel mai important \u00een momentul de fa\u021b\u0103?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:\u00a0<\/strong>Nu este la momentul acesta o decizie definitiv\u0103, dar am toat\u0103 \u00eencrederea, av\u00e2nd toate argumentele, c\u0103 la fel va ar\u0103ta \u0219i \u00een forma final\u0103 c\u00e2nd va fi decizie definitiv\u0103. Mai exist\u0103 \u0219i acele ac\u021biuni de contestare a proceselor-verbale emise de ANPC. Noi am \u00eencercat din prima faz\u0103 s\u0103 ar\u0103t\u0103m c\u0103 lucrurile nu sunt bine v\u0103zute din aceast\u0103 perspectiv\u0103, cea legat\u0103 de con\u021binutul ordinelor ANPC. Instan\u021ba este cea care trebuie s\u0103 fac\u0103 dreptate. Problema care se ridic\u0103 este cine pl\u0103te\u0219te pentru prejudiciul de imagine produs sectorului bancar.<\/p>

Ne apropiem de final \u0219i v-a\u0219 \u00eentreba ce ne a\u0219teapt\u0103 \u00een 2024?<\/strong><\/p>

Gabriela Folcu\u021b:\u00a0<\/strong>Perspectivele anului viitor sunt legate de efectele crizelor suprapuse care \u00eenc\u0103 persist\u0103 \u0219i de situa\u021bia geopolitic\u0103. S\u0103 nu uit\u0103m c\u0103 avem un r\u0103zboi la grani\u021b\u0103 de aproape 2 ani. S-au declan\u0219at \u0219i alte conflicte care nu fac deloc bine economiei mondiale \u0219i de ce nu, economiei europene \u0219i nici economiei din Rom\u00e2nia. Perspectiva de cre\u0219tere economic\u0103 \u00een Rom\u00e2nia pentru anul acesta este de 2%, pentru anul viitor ne a\u0219tept\u0103m undeva la 3,5%. Pe l\u00e2ng\u0103 aspectele legate de efectele negative ale crizelor suprapuse, de contextul geopolitic destul de \u00eengrijor\u0103tor la momentul acesta, mai avem m\u0103surile legislative mai ales \u00een contextul unui an electoral, pentru c\u0103 2024 va fi un an de alegeri.<\/p>

\u00cen tot acest context, optimismul meu este mult mai moderat fa\u021b\u0103 de cel pe care l-am avut anul trecut, \u00een ceea ce prive\u0219te activitatea economiei \u00een ansamblu \u0219i activitatea sistemului bancar. Este foarte important ca m\u0103surile legislative s\u0103 \u021bin\u0103 cont de situa\u021bia pe fond \u0219i caracteristicile sistemului bancar, mai ales c\u0103 sectorul bancar este acela care poate s\u0103 ofere s\u00e2nge proasp\u0103t economiei, adic\u0103 finan\u021bare. F\u0103r\u0103 finan\u021bare, economia are de suferit. \u00cen momentul \u00een care adopt\u0103m m\u0103suri fiscale care afecteaz\u0103 aceast\u0103 capacitate de finan\u021bare a sectorului bancar, atunci se va vedea la nivel economic. S\u0103 nu ne mire dac\u0103 anul viitor vom vedea titluri \u00een ziare care spun c\u0103 a fost afectat\u0103 creditarea \u00eentr-o oarecare m\u0103sur\u0103. Cam 60% din profitul ob\u021binut de b\u0103nci a fost capitalizat. \u00cen momentul \u00een care afect\u0103m acest indicator, profitul, implicit, se afecteaz\u0103 \u0219i capacitatea de creditare.<\/p>

Sursa:\u00a0aici<\/a><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Sistemul bancar rom\u00e2nesc se preg\u0103te\u0219te de \u00eenchiderea anului, iar \u00een acest context am discutat cu Gabriela Folcu\u021b, Director Executiv al Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, despre performan\u021bele din ace\u0219ti ani. \u201eMai to\u021bi indicatorii care privesc soliditatea \u0219i rezilien\u021ba sistemului bancar se afl\u0103 peste mediile din Uniunea European\u0103. Indicatorul de solvabilitate este la 22%, de peste dou\u0103 […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":3681671,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[],"class_list":["post-3681670","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aparitii-media"],"acf":[],"yoast_head":"\nGabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.arb.ro\/en\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"en_US\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Sistemul bancar rom\u00e2nesc se preg\u0103te\u0219te de \u00eenchiderea anului, iar \u00een acest context am discutat cu Gabriela Folcu\u021b, Director Executiv al Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, despre performan\u021bele din ace\u0219ti ani. \u201eMai to\u021bi indicatorii care privesc soliditatea \u0219i rezilien\u021ba sistemului bancar se afl\u0103 peste mediile din Uniunea European\u0103. Indicatorul de solvabilitate este la 22%, de peste dou\u0103 […]\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/www.arb.ro\/en\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2023-12-08T19:57:06+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2024-02-04T20:25:45+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20231208-GF-Hotnews.png\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"800\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"400\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/png\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Julius\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Written by\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Julius\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Est. reading time\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"20 minutes\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Julius\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f\"},\"headline\":\"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103\",\"datePublished\":\"2023-12-08T19:57:06+00:00\",\"dateModified\":\"2024-02-04T20:25:45+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/\"},\"wordCount\":3986,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20231208-GF-Hotnews.png\",\"articleSection\":[\"Apari\u021bii media\"],\"inLanguage\":\"en-US\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/\",\"name\":\"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20231208-GF-Hotnews.png\",\"datePublished\":\"2023-12-08T19:57:06+00:00\",\"dateModified\":\"2024-02-04T20:25:45+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"en-US\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20231208-GF-Hotnews.png\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/20231208-GF-Hotnews.png\",\"width\":800,\"height\":400},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#website\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\",\"name\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"description\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"en-US\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#organization\",\"name\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/ARB_35_TRANSPARENCY.png\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/wp-content\\\/uploads\\\/ARB_35_TRANSPARENCY.png\",\"width\":1820,\"height\":1987,\"caption\":\"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\"}},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f\",\"name\":\"Julius\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"en-US\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"url\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Julius\"},\"url\":\"https:\\\/\\\/www.arb.ro\\\/en\\\/author\\\/iulianr\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/","og_locale":"en_US","og_type":"article","og_title":"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","og_description":"Sistemul bancar rom\u00e2nesc se preg\u0103te\u0219te de \u00eenchiderea anului, iar \u00een acest context am discutat cu Gabriela Folcu\u021b, Director Executiv al Asocia\u021biei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor, despre performan\u021bele din ace\u0219ti ani. \u201eMai to\u021bi indicatorii care privesc soliditatea \u0219i rezilien\u021ba sistemului bancar se afl\u0103 peste mediile din Uniunea European\u0103. Indicatorul de solvabilitate este la 22%, de peste dou\u0103 […]","og_url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/","og_site_name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","article_published_time":"2023-12-08T19:57:06+00:00","article_modified_time":"2024-02-04T20:25:45+00:00","og_image":[{"width":800,"height":400,"url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20231208-GF-Hotnews.png","type":"image\/png"}],"author":"Julius","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"Written by":"Julius","Est. reading time":"20 minutes"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/"},"author":{"name":"Julius","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/person\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f"},"headline":"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103","datePublished":"2023-12-08T19:57:06+00:00","dateModified":"2024-02-04T20:25:45+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/"},"wordCount":3986,"publisher":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20231208-GF-Hotnews.png","articleSection":["Apari\u021bii media"],"inLanguage":"en-US"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/","url":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/","name":"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103 - Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20231208-GF-Hotnews.png","datePublished":"2023-12-08T19:57:06+00:00","dateModified":"2024-02-04T20:25:45+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#breadcrumb"},"inLanguage":"en-US","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#primaryimage","url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20231208-GF-Hotnews.png","contentUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/20231208-GF-Hotnews.png","width":800,"height":400},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/gabriela-folcut-arb-perceptia-publica-referitoare-la-profitabilitatea-sistemului-bancar-trebuie-corectata\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/www.arb.ro\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Gabriela Folcu\u021b, ARB: Percep\u021bia public\u0103 referitoare la profitabilitatea sistemului bancar trebuie corectat\u0103"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#website","url":"https:\/\/www.arb.ro\/","name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","description":"Romanian Association of Banks","publisher":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/www.arb.ro\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"en-US"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#organization","name":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)","url":"https:\/\/www.arb.ro\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/ARB_35_TRANSPARENCY.png","contentUrl":"https:\/\/www.arb.ro\/wp-content\/uploads\/ARB_35_TRANSPARENCY.png","width":1820,"height":1987,"caption":"Asocia\u021bia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB)"},"image":{"@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/logo\/image\/"}},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/www.arb.ro\/#\/schema\/person\/dee91fbc10f29d0338e589f6bc22010f","name":"Julius","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"en-US","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/a150566e73bdc5dcfc20cd2566475302134db2bf8a825e694a349ea596e418c9?s=96&d=mm&r=g","caption":"Julius"},"url":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/author\/iulianr\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3681670","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3681670"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3681670\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3681671"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3681670"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3681670"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.arb.ro\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3681670"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}